當從甜蜜的戀愛走入平淡的婚姻，如何為愛情增加一份保障?這已經成為當下并不陌生的話題。

保險公司也早已意識到這一藍海市場，陸續(xù)推出“婚姻保險”產品。近日，陽光人壽首款婚姻保險“愛你一生婚姻保障計劃”正式上市。

與目前國內市場上流通的婚姻保險最大的區(qū)別是，該保障計劃只能由丈夫作為投保人，妻子作為被保險人，從而更加體現(xiàn)丈夫對家庭和妻子的責任，大打情感牌。

但是，目前國內市場上的婚姻保險還尚未實現(xiàn)以婚姻的存續(xù)為保險標的，也就是說還不能單純針對婚變的風險概率給予補償。業(yè)內人士認為，其中道德風險是主要的障礙因素。

只能丈夫投保

據了解，“陽光人壽愛你一生婚姻保障計劃”由“愛你一生婚姻兩全保險A款”與“附加愛你一生年金保險萬能型”組成，將為被保險人提供婚姻慶賀金、身故或全殘保險金，并為投保人提供意外身故或全殘保險金等保障責任。

婚姻慶賀金的給付金額將為附加萬能賬戶價值，因為萬能險賬戶資金由保險公司專業(yè)投資團隊負責投資運用，客戶分享到公司的經營成果比個人投資更有保障。據了解，2006~2011年，陽光保險資產管理中心管理資產年均投資實現(xiàn)收益率達到11.85%。除婚姻慶賀金之外，該保障計劃還為投保人和被保險人一并提供相應人身保障。

據了解，“陽光人壽愛你一生婚姻保障計劃”與目前國內市場上流通的婚姻保險最大區(qū)別在于該保障計劃只能由丈夫作為投保人，妻子作為被保險人。

陽光人壽相關負責人介紹，在保單簽訂之初，夫妻雙方約定好保單的權益劃分比例，該比例分為60%、80%、100%三個檔次，是妻子在退保、減保、部分領取時獲得的權益份額，丈夫相應獲得剩余的部分。如果丈夫一開始選擇將權益百分之百歸妻子所有，如果離婚，保單繼續(xù)有效，但保單利益將全部由妻子享有。

“因此這是一款專門由丈夫買給妻子的保險，更能體現(xiàn)丈夫對妻子和家庭的責任感?！?/p>

上述陽光人壽相關負責人還強調，一般的保險產品只針對被保險人出險賠償，該保障計劃還特別增加了投保人丈夫的意外身故或全殘保障，也是為了確保丈夫的愛和責任能得以延續(xù)。這兩點也是之所以稱之為婚姻保險的重要原因。

在業(yè)內看來，這樣的設計抓住了目前新婚、已婚人群的情感需求?！半S著離婚率的升高，除了傳統(tǒng)意義上的房屋、鉆戒外，越來越多的新婚、已婚人群開始認可通過保險契約的方式給予對方承諾，其中女性在這方面的心理需求越來越明顯，男性的意識也越來越強烈。所以丈夫投保妻子受益的投保形式，應該會有一定的市場需求?！北本垭U人士認為。

婚變保障仍待突破

陽光人壽婚姻保險產品并非業(yè)內首例，早在去年新《婚姻法》出臺時，就有部分險企推出婚姻險產品，他們看到的正是婚姻風險保障的市場藍海。

但是，業(yè)內人士指出，國內婚姻保險產品實質上還是壽險產品，保障的多是婚姻存續(xù)期間夫妻雙方的健康生存狀況，包括此次陽光人壽的婚姻險產品，均未實現(xiàn)保障婚變風險的突破，即不能以婚姻的存續(xù)為保險標的，而這是婚姻保險市場最大的需求所在。

在國外以婚姻的存續(xù)為保險標的的婚姻保險已經普遍存在，產品側重通過保險的手段保全婚姻。如果在保險期間內，夫妻一方不幸身故，另一方可以領到保險公司的撫恤金;如果婚姻存續(xù)達到保單規(guī)定的條件，還可以領到保險公司給付的保險金。相反，如果中途離婚，保險公司會選擇給予被遺棄者以相應保障。

“國內保險公司還不敢保這類風險，最大的障礙的是道德風險，為買房子假離婚的案例比比皆是，如果以婚姻持續(xù)為保險標的，為獲保險賠償假離婚也是一定會發(fā)生的?！蹦硥垭U公司管理人士表示。（本報記者趙曉菲北京報道）

來源：中國經營報

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