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互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融 解決融資難題


來源:中國高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)導(dǎo)報   作者:郭子源    時間:2017-04-10





  對大多數(shù)縣域小企業(yè)來說,融資難是制約其發(fā)展的瓶頸。如今,業(yè)界正在探索通過“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融”來打破瓶頸。這種方式通過挖掘產(chǎn)業(yè)鏈中的信用信息,為銀行放款提供可靠保障。同時創(chuàng)新了小微企業(yè)貸款模式,提升了風(fēng)險防控的有效性。


  從實踐看,業(yè)內(nèi)正在嘗試通過“供應(yīng)鏈金融”增進信用,即以核心企業(yè)為依托,挖掘產(chǎn)業(yè)鏈中的信用信息,為其上下游小微企業(yè)提供融資,最常見的增信方式是應(yīng)收賬款質(zhì)押、核心企業(yè)擔(dān)保。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”推進,產(chǎn)業(yè)鏈中的資金流、物流、信息流等實現(xiàn)了數(shù)據(jù)化,既增加了銀行挖掘信用信息的廣度、深度,又較好地保證了貿(mào)易背景的真實性,提升了風(fēng)險防控的有效性。


  挖掘產(chǎn)業(yè)鏈信用


  談及小微金融,業(yè)內(nèi)素有“全國看浙江,浙江看臺州”的說法??h域經(jīng)濟發(fā)達、民營小企業(yè)聚集、電子商務(wù)普及……這一全國小微金改試驗區(qū)如今又先行站在了“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融”的風(fēng)口上。


  浙江臨海是臺州市下轄的縣級市。在該市杜橋鎮(zhèn),聚集著諸多核心企業(yè)上游的小型供應(yīng)商,軍勇機械廠就是其中之一,為浙江正特股份有限公司提供零配件。


  由于核心企業(yè)先收貨后付款,因賬期產(chǎn)生的資金缺口是上游小企業(yè)普遍面臨的問題。


  從傳統(tǒng)貸款渠道看,幾個月的資金需求通常借助“流動資金貸款”,然而,廠房是租的,缺乏足夠抵押物怎么辦?況且,銀行發(fā)放“流貸”需經(jīng)過嚴(yán)格審慎的貸前調(diào)查,放款時間偏長怎么辦?


  此時,小企業(yè)手中的應(yīng)收賬款為商業(yè)銀行授信創(chuàng)造了可能。“軍勇機械廠提供訂單發(fā)票,以正特股份的應(yīng)收賬款做質(zhì)押,銀行在應(yīng)收賬款金額的基礎(chǔ)上打7至8折,再結(jié)合小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況,最終為它核定了400萬元的授信額度,一年期內(nèi)可循環(huán)使用。”中國工商銀行臺州臨海支行一位客戶經(jīng)理說。


  這位客戶經(jīng)理介紹,應(yīng)收賬款質(zhì)押模式的優(yōu)勢在于??顚S茫軌蜉^好地控制風(fēng)險。“還款方實際上是核心企業(yè)而非小企業(yè),也就是說,銀行先把錢貸給小企業(yè),到賬期時,核心企業(yè)把應(yīng)付小企業(yè)的錢直接打給銀行。”


  軍勇機械廠與工行的“緣分”,起于該行浙江省分行為核心企業(yè)正特股份開發(fā)的B2B供應(yīng)鏈電商平臺工銀聚。


  正特股份相關(guān)負責(zé)人表示,該企業(yè)上游有100多家供應(yīng)商,每天要處理上千條訂單,希望銀行能為其搭建上游采購平臺。具體來看,工銀聚平臺與正特股份的資源計劃系統(tǒng)(ERP系統(tǒng))對接,上下游小企業(yè)均可通過該平臺線上自助交易。


  “平臺上集納了所有參與企業(yè)生產(chǎn)的支付、結(jié)算、采購、資金流、物流、商流信息,銀行以此為基礎(chǔ),挖掘小微企業(yè)的信用信息,為其提供融資、理財、支付結(jié)算等金融服務(wù)。”工行浙江省分行行長沈榮勤表示,線上模式可產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng),降低小微企業(yè)貸款的戶均成本。


  截至2016年末,工銀聚已為浙江省內(nèi)87家中大型企業(yè)搭建、對接電商平臺,共聚集上下游小微企業(yè)7.2萬家,累計為上下游小企業(yè)放款25億元。


  插上數(shù)據(jù)化翅膀


  實際上,供應(yīng)鏈融資并非新鮮事物,但互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為其插上了數(shù)據(jù)化翅膀,促使其升級提速,從3方面革新了小微企業(yè)貸款模式,即獲客途徑、授信審批流程、風(fēng)險控制手段。


  “企業(yè)‘不分大小、只惟優(yōu)劣’。”沈榮勤表示,核心企業(yè)將其上下游優(yōu)質(zhì)小企業(yè)推薦給銀行,銀行結(jié)合線上數(shù)據(jù)、線下調(diào)查,選擇成長性好的小企業(yè)給予授信,從而實現(xiàn)銷售、融資無縫對接。


  數(shù)據(jù)平臺也拓寬了小微金融服務(wù)覆蓋面,突破了地域局限。唐華裝潢材料店位于江蘇省蘇州市太倉城廂鎮(zhèn),其惟一的銀行貸款來自工行蕭山蕭東支行,此前,小微企業(yè)異地貸款較為少見。


  “唐華裝潢材料店是杭州大王椰控股集團有限公司的下游經(jīng)銷商,雖處異地,但借助供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)平臺,銀行能清楚地查到企業(yè)的采購、銷售、資金流信息。”工行杭州蕭山蕭東支行相關(guān)負責(zé)人說。


  這些信息也幫助了小微企業(yè)貸款的授信審批,尤其當(dāng)數(shù)據(jù)積累達到一定程度時,其信用價值將愈發(fā)凸顯。


  “首先,電子數(shù)據(jù)能確保貿(mào)易背景的真實性,避免傳統(tǒng)線下審批時虛假訂單風(fēng)險。”上述負責(zé)人說。其次,針對上游企業(yè),銀行可根據(jù)其在平臺上的訂單信息判斷授信額度,針對下游企業(yè),則可根據(jù)結(jié)算量、采購量、銷售量等信息判斷授信額度。


  最為重要的是,數(shù)據(jù)平臺提升了銀行風(fēng)險防控的“敏感度”。


  中國人民銀行相關(guān)負責(zé)人表示,供應(yīng)鏈金融最大的特點在于能夠緊隨資金流向,緊跟項目、交易走向。


  訂單偏離度考查就是常用的非現(xiàn)場監(jiān)測手段之一。例如,銀行跟蹤某企業(yè)的訂單動態(tài),提取該企業(yè)過去幾年的線上訂單信息,列出明細,將每月明細與上個月、上年同期進行對比,若出現(xiàn)大幅異動,則及時做出預(yù)警。


  防范“核心企業(yè)掌控”


  雖然“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融”在解決縣域小企業(yè)融資“痛點”過程中已顯現(xiàn)了初步效果,但隨著該領(lǐng)域“入場者”的增多,尤其是部分核心企業(yè)開始建立自己的供應(yīng)鏈金融平臺,為其上下游小企業(yè)提供融資,背后的“核心企業(yè)掌控”隱患需關(guān)注。同時,除了債權(quán)類融資,還應(yīng)為縣域小企業(yè)打通更多元的融資渠道,加快發(fā)展股權(quán)類直接融資渠道。


  目前供應(yīng)鏈金融的參與者不只是商業(yè)銀行,還拓展至核心企業(yè)集團、電商平臺、保理公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等。其中,海爾集團、迪信通集團均成立了自己的供應(yīng)鏈金融公司,京東“京寶貝”產(chǎn)品也是典型的供應(yīng)鏈融資。


  “然而,核心企業(yè)自己做供應(yīng)鏈融資有個隱患,就是其話語權(quán)和議價能力太強,可能會延長對上下游小企業(yè)的應(yīng)收、應(yīng)付賬期,在其中倒手、拆解,形成沉淀資金,通過旗下小額貸款公司放款給小企業(yè),核心企業(yè)從中賺取利差。”江蘇省南通市如東縣一家經(jīng)營五金的小企業(yè)主說。


  針對這一問題,央行相關(guān)負責(zé)人表示,一方面,銀行業(yè)金融機構(gòu)可繼續(xù)提高信息技術(shù)能力和水平,以其作為“金剛鉆”,為核心企業(yè)搭建管理平臺,加強與核心企業(yè)的合作深度和議價能力,充分發(fā)揮自身的信貸優(yōu)勢;另一方面,培育多元參與主體,打通多元融資渠道,隨著市場競爭加劇,小企業(yè)將有更多的融資方案可選擇。


  “供應(yīng)鏈金融有助于促進產(chǎn)業(yè)資本與金融資本的深度融合,而且能有效避免資金脫實向虛問題。”這位負責(zé)人說,與國際實踐對比,我國供應(yīng)鏈金融仍處在起步階段,摸索待解問題屬于正?,F(xiàn)象。


  值得注意的是,打破縣域小企業(yè)融資瓶頸,除了從債權(quán)類融資渠道入手,還應(yīng)加快發(fā)展股權(quán)類直接融資渠道。


  “排除要出清、不符合轉(zhuǎn)型升級要求的小企業(yè),目前還有兩類小企業(yè)不太容易獲得融資,一是資質(zhì)較好但杠桿率過高的,二是以科創(chuàng)企業(yè)為代表的輕資產(chǎn)企業(yè)。”沈榮勤說,這兩類企業(yè)的問題都是股權(quán)類資本金不足,解決路徑是增加資本金、降低杠桿率,目前業(yè)內(nèi)開展的“投貸聯(lián)動”就是一劑良藥,銀行與創(chuàng)投機構(gòu)合作,以實現(xiàn)銀行業(yè)的資本性資金早期介入。




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