小微企業(yè)是經(jīng)濟體系的“毛細血管”，近年來，政府、金融機構與市場主體協(xié)同發(fā)力，為解決小微企業(yè)融資問題提供了諸多有益探索，政府性融資擔保機構與銀行的創(chuàng)新合作便是其中之一。

　　數(shù)據(jù)顯示，過去三年，已有21省36家政府性擔保機構先行先試，積極和網(wǎng)商銀行等互聯(lián)網(wǎng)科技銀行開展“銀擔”合作，發(fā)揮網(wǎng)商銀行等互聯(lián)網(wǎng)科技銀行的科技能力、風控技術，為需要融資的小微企業(yè)和經(jīng)營性農(nóng)戶紓困，逐漸探索出一條可持續(xù)的合作路徑。

　　優(yōu)勢凸顯 “銀擔”創(chuàng)新助力小微融資

　　臨近年末，在陜西洛川的一家果品冷庫里，工人們正忙著分揀、包裝蘋果，準備外運銷售。寒冬時節(jié)，洛川蘋果迎來了銷售旺季，果農(nóng)何功慶喜上眉梢。

　　“我種蘋果已經(jīng)20多年了，從一開始的十幾畝，發(fā)展到如今的300多畝。”何功慶說，幾年前，在政策支持下，他投資建設了2000噸的冷庫，當時需要購進一批設備，還差3萬元的缺口。“西投保聯(lián)合網(wǎng)商銀行推出低利率的貸款和30天的免息服務，可以說是一場及時雨。”

　　記者了解到，彼時，在小微企業(yè)促生產(chǎn)穩(wěn)就業(yè)、三農(nóng)群體備戰(zhàn)秋收的用款之際，西安投融資擔保有限公司聯(lián)合網(wǎng)商銀行，共同為陜西小微經(jīng)營者和涉農(nóng)企業(yè)客戶提供減息貸款。陜西省范圍內(nèi)小微工商戶、三農(nóng)客戶在支付寶搜索“陜西減息券”，通過綜合信用評估后，即可降低利率，或獲得30天的貸款免息券。利息成本由西投保和網(wǎng)商銀行共同承擔。

　　“西安投融擔保發(fā)揮政府性擔保機構作用，通過融合網(wǎng)商銀行的科技優(yōu)勢，以純信用、純線上的金融擔保產(chǎn)品精準聚焦全省小微企業(yè)、個體工商戶、民營企業(yè)及三農(nóng)等經(jīng)營主體，解決小微客戶用款金額小、期限短、頻次高、地域分散等傳統(tǒng)信貸服務無法完全覆蓋的融資難、融資貴問題，助力小微企業(yè)更好更快發(fā)展?！蔽靼餐度趽Ｓ邢薰鞠嚓P負責人說。

　　小微企業(yè)是經(jīng)濟體系的“毛細血管”，但普遍無擔保、少抵押、缺少風控數(shù)據(jù)，使得小微企業(yè)往往“失血”容易“輸血”難。近年來，政府、金融機構與市場主體協(xié)同發(fā)力，為解決小微企業(yè)融資問題提供了諸多有益探索，政府性融資擔保機構與銀行的創(chuàng)新合作便是其中之一。

　　數(shù)據(jù)顯示，過去三年間，已有遼寧省擔保集團、江蘇信保集團、西安投融擔保等21省36家政府性擔保機構與網(wǎng)商銀行等互聯(lián)網(wǎng)科技銀行開展銀擔合作，服務小微及“三農(nóng)”市場主體超195萬戶。

　　“政府性擔保機構與互聯(lián)網(wǎng)科技銀行開展合作，運用互聯(lián)網(wǎng)科技銀行的服務網(wǎng)絡推動金融服務下沉，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)科技銀行的科技能力、風控技術，有利于有效識別和分散風險，提高服務效率，探索為小微企業(yè)提供更便捷、更易觸及的金融服務。”中國人民大學農(nóng)村經(jīng)濟與金融研究所常務副所長馬九杰說。

　　政策引導 融資擔保重“擔”在肩

　　深化“銀擔”合作、幫扶中小微企業(yè)一直是政策支持的重點。自疫情發(fā)生以來，多項穩(wěn)經(jīng)濟的政策措施中均對此進行部署、提出要求。

　　今年5月，國務院印發(fā)的《加力幫扶中小微企業(yè)紓困解難若干措施》指出，要發(fā)揮政府性融資擔保機構作用，擴大對中小微企業(yè)和個體工商戶的服務覆蓋面。進一步落實銀擔分險機制，擴大省級融資再擔保機構等對中小微企業(yè)和個體工商戶的再擔保業(yè)務覆蓋面。

　　同月召開的國務院常務會議進一步部署穩(wěn)經(jīng)濟一攬子措施，提出著力穩(wěn)市場主體穩(wěn)就業(yè)，要求國家融資擔保基金再擔保合作業(yè)務新增1萬億元以上。

　　“疫情發(fā)生以來，我國面臨的不確定性因素增加，經(jīng)濟發(fā)展特別是小微企業(yè)、‘三農(nóng)’等領域面臨考驗。融資擔保行業(yè)以扶小助微、支持‘三農(nóng)’領域發(fā)展為己任，充分發(fā)揮逆周期調(diào)節(jié)作用，有效緩解了多因素對經(jīng)濟增長造成的沖擊?！敝袊谫Y擔保業(yè)協(xié)會副會長陳琳近日撰文指出。

　　為支持小微企業(yè)復工復產(chǎn)、健康發(fā)展，多地方也紛紛加快落實，深化“銀擔”合作，推出多種擔保服務。例如，日前貴州省政府性融資擔保機構推出“銀擔”線上批量擔保服務，該業(yè)務由清鎮(zhèn)市湖城融資擔保有限責任公司聯(lián)合網(wǎng)商銀行共同推出，系貴州省政府性融資擔保首次與互聯(lián)網(wǎng)科技銀行合作。貴陽市滿足要求的小微企業(yè)可通過支付寶客戶端，享受網(wǎng)商銀行提供的“310”信貸服務。

　　12月初，遵義市水投融資擔保有限責任公司與網(wǎng)商銀行簽約，加入由全國工商聯(lián)發(fā)起的“助微計劃”，雙方將聯(lián)合推出線上批量擔保服務。預計2023年，在貴州省融資再擔保有限責任公司的指導下，“銀擔”線上批量擔保服務將擴大至貴州全省9個地級行政區(qū)，貴州省100萬小微企業(yè)和經(jīng)營性農(nóng)戶將獲益。

　　陳琳表示，政府性融資擔保體系建設不斷提速，通過業(yè)務、股權雙紐帶將風險分擔、銀擔合作等機制不斷做實做細。融資擔保行業(yè)數(shù)字化水平逐步提升，通過積極強化科技賦能，行業(yè)數(shù)字鴻溝大幅縮減，業(yè)務信息的深度和廣度極大豐富，業(yè)務場景中的信息不對稱問題顯著改善，行業(yè)獲客能力增強、業(yè)務流程優(yōu)化、風控能力提升。

　　科技創(chuàng)新 探索小微普惠金融長效機制

　　業(yè)內(nèi)指出，在政策引導下，未來，金融機構、市場主體協(xié)同創(chuàng)新，建立數(shù)字化、系統(tǒng)化的小微金融服務體系將成為重中之重。

　　事實上，在“銀擔”合作擔當?shù)昧χ值幕ヂ?lián)網(wǎng)科技銀行，依靠自身優(yōu)勢始終扮演著金融體系中的補充者角色，將AI、圖計算、衛(wèi)星遙感技術等科技賦能應用于小微金融。

　　據(jù)了解，網(wǎng)商銀行員工中科技人才占比超過62%。網(wǎng)商銀行通過持續(xù)的科技探索，深入布局前沿技術，成為全國第一家將云計算運用于核心系統(tǒng)的銀行，也是第一家將人工智能全面用于小微風控、第一家將衛(wèi)星遙感用于農(nóng)村金融、第一家將圖計算用于供應鏈金融的銀行。

　　以今年7月網(wǎng)商銀行對外發(fā)布的“百靈”智能交互式風控系統(tǒng)（以下簡稱“百靈系統(tǒng)”）為例，這是行業(yè)內(nèi)首次探索將人機互動信貸技術用于小微信貸業(yè)務。

　　“疫情以來，從中央到地方出臺了很多金融政策，為大量的小微企業(yè)疏困。一些真正有融資需求的企業(yè)，其本身盈利能力不錯，但由于信息化水平不高，用傳統(tǒng)的風控方式存在很多問題，融資效率低、成本高、操作麻煩。”北京社科院研究員、中國人民大學智能社會治理研究中心研究員王鵬表示，百靈系統(tǒng)能起到提質(zhì)降本增效的作用，不僅在技術層面解決了一些基礎性的問題，同時更好地探索出一套方法論和經(jīng)驗，也有望解決宏觀政策通過金融向微觀主體的傳導難題。

　　這些科技探索，是網(wǎng)商銀行積極與政府性擔保機構合作助微的優(yōu)勢和基礎。未來，政府性融資擔保機構、互聯(lián)網(wǎng)科技銀行的合作創(chuàng)新還將持續(xù)推進，更好地發(fā)揮數(shù)字化、系統(tǒng)化服務小微企業(yè)的創(chuàng)新性作用，帶動各方資金精準滴灌實體。

　　記者獲悉，近日，江蘇信保集團升級了與網(wǎng)商銀行的“助微計劃”合作。雙方將發(fā)揮各自優(yōu)勢，以“銀擔”的創(chuàng)新模式，支持南京軟件與信息服務等江蘇省重點產(chǎn)業(yè)集群的發(fā)展。江蘇信保集團將為特色產(chǎn)業(yè)園區(qū)內(nèi)的小微企業(yè)在網(wǎng)商銀行的貸款提供批量化的擔保服務。此次合作升級，也標志著網(wǎng)商銀行的“銀擔”業(yè)務將聚焦小微金融服務能力的長效建設，支持地區(qū)性產(chǎn)業(yè)發(fā)展。（記者 汪子旭）

　　轉(zhuǎn)自：經(jīng)濟參考報

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