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農(nóng)行無錫科技支行支持中小企業(yè)的實踐與思考


作者:周萃    時間:2012-01-05





“我們最初和無錫市科技局的工作人員接觸時,他們根本不相信農(nóng)行能建立真正的‘科技銀行’。無錫市有上千家科技型中小企業(yè),科技局為其奔走,總共才幫助6家企業(yè)獲得了融資支持,對信貸支持科技型中小企業(yè)嚴(yán)重缺乏信心?!鞭r(nóng)行江蘇無錫分行負(fù)責(zé)人回憶起他同無錫科技局最初接觸時的情形,至今記憶猶新。

  2010年9月26日,農(nóng)行無錫科技支行成立——這是江蘇省銀行業(yè)和農(nóng)行系統(tǒng)設(shè)立的第一家專業(yè)科技銀行。截至2011年10月末,農(nóng)行無錫科技支行已向73戶企業(yè)授信3.6億元,其中56戶用款3.2億元;以無形資產(chǎn)抵押和個人信用保證的企業(yè)超過20家。

  農(nóng)行無錫科技支行成立以后,帶動了當(dāng)?shù)匾慌y行紛紛建立“科技銀行”或開展相關(guān)業(yè)務(wù)。目前,江蘇省已有9家正式掛牌營業(yè)的科技銀行。

  建立“真正”的科技銀行

  在農(nóng)行無錫分行負(fù)責(zé)人看來,“真正的科技銀行”必須具備“科技”和“中小”兩大特征。“按照人民銀行的標(biāo)準(zhǔn),500萬元以下貸款算‘小微企業(yè)’貸款,我們科技支行的戶均貸款額在200萬元~300萬元之間。科技支行只專注于‘中小’,企業(yè)一旦成長起來,超出了科技支行服務(wù)的范疇,一定會堅決地把他們劃歸到其他網(wǎng)點管理。”這位負(fù)責(zé)人告訴記者,為了讓科技支行專注本業(yè),農(nóng)行設(shè)計了特別的運(yùn)營機(jī)制:對科技支行不下達(dá)存款、中間業(yè)務(wù)和效益等傳統(tǒng)商業(yè)銀行的績效考核指標(biāo);只對科技支行所涉及的科技中小企業(yè)授信戶數(shù)、放款戶數(shù)、銷售成長、新金融組織合作等目標(biāo)進(jìn)行考核。

  科技貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險收益顯著不對稱。如果僅靠存貸差來獲利,科技支行很難實現(xiàn)盈利或盈利甚微。那么,如何實現(xiàn)科技銀行的可持續(xù)發(fā)展?農(nóng)行無錫科技支行在同業(yè)中較早試點了期權(quán)貸款業(yè)務(wù)。目前,這種期權(quán)貸款業(yè)務(wù)主要通過“貸投結(jié)合”的方式完成,農(nóng)行首先對企業(yè)進(jìn)行信貸扶持,企業(yè)許諾在特定時點,將一定比例的債權(quán)轉(zhuǎn)化為股權(quán),這個比例一般在5%以下。不過,由于商業(yè)銀行目前還不容許直接投資,銀行一般采取和第三方合作的方式,通過股權(quán)投資機(jī)構(gòu)達(dá)到“曲線直投”的目的。

  “和風(fēng)險投資機(jī)構(gòu)VC相比,通過科技銀行獲得融資支持,企業(yè)發(fā)展的優(yōu)勢更大。銀行信貸資金的成本肯定比VC要低,VC往往會提出更多苛刻的條件,如壓低企業(yè)股價、要求獲得更多的股權(quán)等。而且科技型中小企業(yè)的注冊資本一般都較少,如果VC過早介入,會稀釋企業(yè)過多股權(quán),這肯定是企業(yè)創(chuàng)立者不愿意看到的情況。若以‘貸投結(jié)合’的方式先獲得成長資金,緩沖股權(quán)投資時點,待企業(yè)壯大時再引入VC,原有股東能獲得更大的收益,企業(yè)的價值也能得到更充分的體現(xiàn)。”無錫農(nóng)行負(fù)責(zé)人說。

  目前,按照“雙方自愿、不影響股東控制權(quán)、不干預(yù)日常經(jīng)營、價格市場化”的原則,通過“貸投結(jié)合”的新金融服務(wù)方式,農(nóng)行無錫科技支行已和無錫鳳凰半導(dǎo)體5家科技型中小企業(yè)達(dá)成貸投期權(quán)合作。

  量身定制產(chǎn)品與流程

  “科技銀行”未來的發(fā)展方向應(yīng)該是以“貸”、“投”結(jié)合為主,但鑒于當(dāng)前分業(yè)監(jiān)管的實際,“科技銀行”目前支持科技型企業(yè)還是以“貸”為主?!拜p資產(chǎn)、高成長”的特點,決定了銀行在支持科技型企業(yè)時,應(yīng)當(dāng)有一套與之相適應(yīng)的流程與產(chǎn)品。

  針對科技型企業(yè)的特點,農(nóng)行江蘇分行創(chuàng)新設(shè)計了“金科通”系列信貸產(chǎn)品,降低了科技型企業(yè)的信貸門檻,對企業(yè)的資產(chǎn)、銷售、利潤等財務(wù)指標(biāo)不作剛性要求,更注重企業(yè)的現(xiàn)金流和成長性;突出企業(yè)的無形資產(chǎn)價值,在擔(dān)保方式上作出重大創(chuàng)新,重點創(chuàng)新并推廣了無形資產(chǎn)質(zhì)押貸款,包括知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、股權(quán)質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款等產(chǎn)品;創(chuàng)新企業(yè)信用貸款方式,推出包括股東信用保證貸款、訂單融資、信用貸款等信貸產(chǎn)品;產(chǎn)品利率定價一般在基準(zhǔn)水平,部分上浮不超過30%。

  在業(yè)務(wù)流程方面,堅持本地化運(yùn)作,授信和放貸全部在無錫本地完成;開辟科技信貸審查審批的專業(yè)化快速通道,實行專人審查、審批,一般3天之內(nèi)完成審批,效率提高一倍。

  此外,農(nóng)行江蘇分行對科技支行單列信貸計劃,科技型中小企業(yè)貸款即批即放,不受貸款規(guī)模限制;對科技支行的貸款風(fēng)險容忍度從1%提高到3%。

  期盼制度突破

  如今,在“科技銀行”這一新興領(lǐng)域探索的“先行者們”,感覺到有太多制約發(fā)展的障礙需要靠制度“松綁”,機(jī)制完善、市場健全來逐步破除。

  浦發(fā)銀行與硅谷銀行設(shè)立的合資銀行,能否實現(xiàn)制度突破,業(yè)內(nèi)拭目以待。對企業(yè)股權(quán)投資能否如約行權(quán),目前也處于“制度真空”。不久前,某國有銀行按照約定欲對一科技企業(yè)債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)時,由于企業(yè)認(rèn)為銀行分割收益太多,行權(quán)遭遇強(qiáng)烈抵制。

  農(nóng)行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者,由于專利申請歷時約在2年左右,造成部分科技型企業(yè)難以及時獲得融資支持。缺乏健全的產(chǎn)權(quán)交易市場,使銀行難以將質(zhì)押的知識產(chǎn)權(quán)變現(xiàn)。此外,目前市場也缺乏優(yōu)秀的中介機(jī)構(gòu)和評估人才對知識產(chǎn)權(quán)的價值進(jìn)行準(zhǔn)確評估和后續(xù)監(jiān)測、管理。

  對科技型中小企業(yè)投資蘊(yùn)含高風(fēng)險,應(yīng)當(dāng)建立合理的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。專家認(rèn)為,目前風(fēng)險補(bǔ)償來源較少,應(yīng)當(dāng)建立政府、金融機(jī)構(gòu)、借款人共同籌集資金的風(fēng)險補(bǔ)償長效機(jī)制。

  “增大產(chǎn)品創(chuàng)新空間,需要建立一套適合科技型企業(yè)的信貸評估系統(tǒng)?!鞭r(nóng)行無錫分行負(fù)責(zé)人建議。(周萃)

來源:金融時報



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