作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)“毛細(xì)血管”的小微企業(yè)，自去年以來(lái)就感受到了我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速下滑的“涼意”，不僅面臨融資難，甚至遭遇還款難。在閩、浙、贛等地，不少銀行創(chuàng)新還款方式、抵押方式、拓寬融資渠道，在經(jīng)濟(jì)增速下行時(shí)力爭(zhēng)為小微企業(yè)“雪中送炭”。

　　創(chuàng)新還款方式與企業(yè)共渡難關(guān)

　　據(jù)新華社報(bào)道，在浙江舟山，受歐債危機(jī)影響，去年以來(lái)，船東購(gòu)船需求急劇萎縮，新船訂單量?jī)r(jià)齊跌。

　　浙江晨業(yè)船舶制造有限公司在這個(gè)“冷市”期間遭遇了嚴(yán)重的資金缺口?！耙?yàn)閲?guó)外船東預(yù)付款比例急劇下降，使我們資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)較大困難?！背繕I(yè)船舶董事長(zhǎng)鄭榮躍說(shuō)，后來(lái)通過(guò)向中國(guó)信保投保，得到中行舟山市分行融資1856萬(wàn)元，這才解了燃眉之急。

　　“船舶出口企業(yè)將投保的保單權(quán)益質(zhì)押給銀行，銀行根據(jù)情況對(duì)船企成本缺口進(jìn)行融資，這種方式在特殊時(shí)期能夠較好地解決企業(yè)困境。”浙江銀監(jiān)局舟山分局局長(zhǎng)鄭子凱說(shuō)。

　　除了遭遇較嚴(yán)重的融資困境，據(jù)浙江銀監(jiān)局調(diào)查，當(dāng)前企業(yè)“短貸長(zhǎng)用”、依靠民間融資臨時(shí)周轉(zhuǎn)向銀行“還舊款、借新貸”的現(xiàn)象突出。

　　“為了從根源上減少以上現(xiàn)象，銀行機(jī)構(gòu)探索了多種企業(yè)還款方式的創(chuàng)新，如‘資金適配法’，即企業(yè)可選擇一次性償還貸款，也可分期償還。”浙江銀監(jiān)局副局長(zhǎng)包祖明說(shuō)，“再如‘應(yīng)急延期法’，針對(duì)市場(chǎng)前景好、經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)正常但暫時(shí)出現(xiàn)資金緊張的企業(yè)，經(jīng)審查可適度延長(zhǎng)貸款期限。目前紹興銀行此類貸款占全部小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款余額的40%?！?/p>

　　發(fā)展新?lián)７绞郊哟髮?duì)企業(yè)支持力度

　　“吉祥三?！笔强蛻魧?duì)中國(guó)銀行九江市分行創(chuàng)新的企貸保、聯(lián)保聯(lián)貸、銀園保產(chǎn)品的親切稱呼。在小微企業(yè)普遍缺乏可質(zhì)押物的情況下，中行選擇與保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司、工業(yè)園區(qū)合作，破除抵押擔(dān)保難題。

　　生產(chǎn)知名品牌“香香瓜子”的九江香香食品有限公司，去年以來(lái)即面臨因物價(jià)上漲導(dǎo)致的資金壓力。該公司負(fù)責(zé)人對(duì)記者說(shuō)，“除生產(chǎn)設(shè)備之外我們沒(méi)有可抵押的房產(chǎn)和土地，不知道怎么向銀行貸款。后來(lái)，中行選擇兩家企業(yè)為我們做擔(dān)保，通過(guò)‘三戶聯(lián)?！J到了流動(dòng)資金。”

　　中行江西分行行長(zhǎng)傅正輝說(shuō)，在小微企業(yè)普遍面臨融資難的情況下，中行轉(zhuǎn)變了問(wèn)責(zé)機(jī)制，由過(guò)去不良授信逐筆問(wèn)責(zé)，轉(zhuǎn)為強(qiáng)調(diào)盡職盡責(zé)、失職問(wèn)責(zé)，并且對(duì)遇到暫時(shí)性經(jīng)營(yíng)困難的企業(yè)設(shè)立信用恢復(fù)期，幫助企業(yè)渡過(guò)難關(guān)。

　　為突破“擔(dān)保難”，一些銀行甚至推出了“無(wú)抵押信用貸款”。在泉州，一家石材企業(yè)就在沒(méi)有抵押物的情況下向建行泉州分行申請(qǐng)到了200萬(wàn)元貸款。

　　建行福建分行小企業(yè)中心徐曉莉說(shuō)，“無(wú)抵押信用貸款”不要抵押物，主要考察企業(yè)以及企業(yè)主的征信情況、交易行為安全、銀行現(xiàn)金流、還款能力等，對(duì)考察情況進(jìn)行評(píng)分。

　　福建銀監(jiān)局局長(zhǎng)周民源認(rèn)為，在一些企業(yè)發(fā)生資金鏈斷裂的特殊時(shí)期，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)更要大開(kāi)“正門”，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新力度，加大對(duì)小微企業(yè)貸款投入，降低高息拆入民間資金對(duì)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的壓力。

　　拓展融資渠道多方位為企業(yè)“輸血”

　　面對(duì)大量“嗷嗷待哺”的小微企業(yè)，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)紛紛拓展融資渠道，多方位為小微企業(yè)“輸血”。自2009年以來(lái)，南京銀行在銀行間債券市場(chǎng)成功為多家中小企業(yè)聯(lián)合發(fā)行集合債券。

　　南京銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者透露，今年還將加快推動(dòng)小企業(yè)集合債務(wù)融資工具的發(fā)行工作，目前正在為江蘇省宿遷兩家小企業(yè)和北京四家科技型中小企業(yè)申請(qǐng)發(fā)行集合票據(jù)。

　　加強(qiáng)與其他新型資金服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作，是另一種解決渠道。華夏銀行紹興分行與紹興匯金小額貸款公司聯(lián)合在全國(guó)首創(chuàng)推出“賣斷型接力貸”產(chǎn)品，將貸款分為兩個(gè)階段：第一階段由銀行發(fā)放貸款，占用銀行貸款規(guī)模；若貸款到期企業(yè)還需繼續(xù)使用資金，則轉(zhuǎn)入第二階段，由小貸公司承接上述貸款。

　　“通過(guò)組合，企業(yè)的融資成本比單純的小貸公司融資成本下降40%左右。”華夏銀行紹興分行副行長(zhǎng)何強(qiáng)說(shuō)。

　　與此同時(shí)，一些商業(yè)銀行創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)貸款申請(qǐng)渠道，支持小微企業(yè)發(fā)展。交通銀行近日推出小企業(yè)“e貸在線”，小微企業(yè)可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)在任何時(shí)間和地點(diǎn)向銀行提交貸款需求。交行小企業(yè)信貸部負(fù)責(zé)人表示，交行還將陸續(xù)推出小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)自主提款、還款服務(wù)，為小微企業(yè)打造全流程網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，支持小微企業(yè)發(fā)展。

　　銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在經(jīng)濟(jì)增速下行、增長(zhǎng)企穩(wěn)過(guò)程中，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的第一要?jiǎng)?wù)是“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”，創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)方式，與廣大小微企業(yè)共渡難關(guān)。

來(lái)源：證券時(shí)報(bào)網(wǎng)

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