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“零首付”不等于“零代價(jià)” 購(gòu)房者要提高警惕


中國(guó)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng)   時(shí)間:2024-10-18





  近日,房地產(chǎn)領(lǐng)域迎來(lái)利好政策。多部門(mén)聯(lián)合印發(fā)通知,引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)降低存量房貸利率并優(yōu)化個(gè)人住房貸款最低首付款比例。從貸款買(mǎi)房角度看,低首付對(duì)于那些手頭資金不足以承擔(dān)首付款的購(gòu)房者來(lái)說(shuō),的確有助于其加快實(shí)現(xiàn)安居夢(mèng)。


  然而,個(gè)別房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商和中介機(jī)構(gòu)趁機(jī)在首付款上做起了文章,推出更具誘惑力的“零首付”購(gòu)房,即不用交首付款,借款人在按時(shí)還月供的情況下有望獲得一套住房。面對(duì)此等“天上掉餡餅的好事”,首付資金不足的購(gòu)房者難免心動(dòng)。


  撥開(kāi)“零首付”的迷霧,才能看清楚其真正的套路。簡(jiǎn)言之,“零首付”通常是由房企、中介機(jī)構(gòu)先行墊資以虛高的房?jī)r(jià)協(xié)助購(gòu)房人購(gòu)得房產(chǎn)。為了讓購(gòu)房者盡快償還墊資,中介機(jī)構(gòu)通過(guò)新注冊(cè)或受讓企業(yè)等方式,偽造虛假交易、經(jīng)營(yíng)流水等材料,“幫助”購(gòu)房者向銀行申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸和信用貸,然后再用貸到的資金償還前期墊資。


  “零首付”看似讓購(gòu)房者走了先上車(chē)后買(mǎi)票的捷徑,實(shí)則隱藏著諸多風(fēng)險(xiǎn),稍有不慎將令借款人深陷債務(wù)陷阱。其一,滋生大量額外成本。比如,在買(mǎi)房過(guò)程中用虛增房?jī)r(jià)的形式買(mǎi)房,不但加大了銀行貸款額度,而且還需支付高額利息、手續(xù)費(fèi)等,這樣算下來(lái),綜合支出并非中介機(jī)構(gòu)所聲稱(chēng)的那樣劃算;其二,利用偽造材料套取的經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)違法。銀行對(duì)經(jīng)營(yíng)貸用途有著明確的規(guī)定,特別是要求不得違規(guī)用于買(mǎi)房等,違規(guī)使用將面臨銀行提前收回貸款的風(fēng)險(xiǎn)。借款人資金鏈一旦斷裂,勢(shì)必會(huì)誘發(fā)連鎖反應(yīng),損害其自身利益。


  國(guó)慶假期,新房和二手房成交有所回暖,“零首付”購(gòu)房假借政策東風(fēng)再次卷土重來(lái),這說(shuō)明在監(jiān)管政策和貸款投放等方面還存在一些薄弱環(huán)節(jié),須盡快完善監(jiān)管政策,嚴(yán)把貸款投放審核關(guān),防范金融市場(chǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)。此外,部分銀行作為房貸的提供方,對(duì)貸款資質(zhì)的審核不能粗心大意,要結(jié)合借款人情況、房產(chǎn)市場(chǎng)行情、房子結(jié)構(gòu)特點(diǎn)等,充分了解和預(yù)判房屋的實(shí)際成交價(jià)格,不給那些通過(guò)抬高房?jī)r(jià)騙取貸款的行為留有可乘之機(jī),這樣才能加快堵住“零首付”陷阱。


  從銀行貸款業(yè)務(wù)看,“零首付”短期看似為銀行帶來(lái)了增量業(yè)務(wù),實(shí)則抬升了借款人的金融杠桿,一旦遇到市場(chǎng)波動(dòng)很容易引發(fā)壞賬風(fēng)險(xiǎn),影響銀行資產(chǎn)安全。由此可見(jiàn),銀行要在貸前、貸中和貸后環(huán)節(jié)多下功夫,如運(yùn)用金融科技等手段,為借款人精準(zhǔn)畫(huà)像,從而降低風(fēng)險(xiǎn)隱患發(fā)生的概率。


  面對(duì)“零首付”的誘惑,購(gòu)房者要提高警惕。尤其是在申請(qǐng)貸款時(shí),堅(jiān)決拒絕用不合規(guī)手段籌集首付款。同時(shí),要培養(yǎng)理性消費(fèi)觀念,結(jié)合自己的還款能力量力而行。購(gòu)房者需全面了解貸款條件、合同條件、違約責(zé)任等要素,警惕條款陷阱,莫因貪小便宜而吃大虧。(作者:王寶會(huì))


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