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健康險發(fā)展“失速” 業(yè)界:勿扎堆低端市場


中國產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟信息網(wǎng)   時間:2023-03-17





  雖然百萬醫(yī)療險、惠民保等短期健康險市場十分熱鬧,但健康險市場的主戰(zhàn)場還應(yīng)當是中高端醫(yī)療保險,特別是長期醫(yī)療保險市場。


  “根據(jù)2022年的數(shù)據(jù),重疾險新單已經(jīng)出現(xiàn)四連降。”一位業(yè)內(nèi)人士對《證券日報》記者表示,從保險行業(yè)健康險整體發(fā)展來看,目前仍面臨增長“失速”的煩惱。


  對此,業(yè)內(nèi)人士建言,健康險消費應(yīng)該是短期、中期和長期兼顧,多層次平衡發(fā)展。對保險機構(gòu)而言,切忌扎堆短期低端市場,同時必須推進保險產(chǎn)品和健康管理的融合;對消費者而言,要有科學(xué)的消費理念,避免完全用短期保障替代長期保障,防止老年保障缺失。


  人身險公司健康險負增長


  數(shù)據(jù)顯示,2022年,保險行業(yè)健康險保費收入8653億元,同比增長2.4%,增速較2021年進一步下降。同時,人身險公司和財產(chǎn)險公司的保費增速明顯分化。其中,人身險公司去年健康險保費收入約為876.5萬億元,同比下降3.36%;財產(chǎn)險公司去年健康險保費收入約1580億元,同比增長14.66%。


  對此,樂橙云服執(zhí)行總裁魯田天對《證券日報》記者表示,前幾年受疫情影響,居民的儲蓄意愿增加而消費意愿下降,部分健康險的消費需求短期內(nèi)被抑制。從保險產(chǎn)品配置和客戶端結(jié)構(gòu)來看,一、二線城市居民的重疾險配置的比例較高,同時,百萬醫(yī)療險以及惠民保的出現(xiàn)和普及,降低了部分消費者的保險配置需求。從產(chǎn)品端來看,健康險市場缺乏創(chuàng)新,主要依靠產(chǎn)品迭代和拼價格的方式來競爭,邊際效應(yīng)遞減,目前市場上仍然缺乏真正能鏈接保險與健康生態(tài)的創(chuàng)新型產(chǎn)品,這是健康險市場增長乏力的主要原因。


  “近年來,我國健康險市場經(jīng)歷了兩次較為明顯的消費降級,導(dǎo)致重疾險新單持續(xù)下滑,健康險整體保費滯漲。”瑞士再保險中國原總裁兼瑞再北分原總經(jīng)理陳東輝對《證券日報》記者表示,健康險分為重疾險和醫(yī)療險,前者具有保險期限長、保費較高等特點,后者具有保額高、保費低、期限短等特點。


  陳東輝表示,重疾險和醫(yī)療險本質(zhì)上是不同的產(chǎn)品和不同的作用,但反映在市場終端,就會出現(xiàn)替代效應(yīng),件均保費低的保險替代了件均保費高的產(chǎn)品,疊加近年來人們對未來收入預(yù)期謹慎,消費意愿下降等因素,最終導(dǎo)致上述結(jié)果。


  短期健康險承保虧損多


  相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,健康險行業(yè)賠付率并不算高,但多家險企健康險承保虧損,出現(xiàn)分化現(xiàn)象。


  據(jù)記者不完全統(tǒng)計,納入統(tǒng)計的56家財險公司中,賠付率超過100%的有8家,賠付率在70%至100%的有5家,賠付率在50%至70%的有11家,賠付率在20%至50%的有23家,其余公司賠付率低于20%。同時,納入統(tǒng)計的81家壽險公司中,賠付率超過100%的有1家,賠付率在70%至100%的有8家,賠付率在50%至70%的有5家,賠付率在20%至50%的有44家,其余公司賠付率低于20%。


  從行業(yè)整體來看,個人短期健康險賠付率并不算高,但從經(jīng)營結(jié)果來看,不少險企健康險承保虧損?!爸饕獑栴}還是在費用率上。”陳東輝表示,財險公司開展個人短期健康險這種“量大面廣”的業(yè)務(wù)比較依賴互聯(lián)網(wǎng)平臺等第三方渠道,付出的成本也較高。同時,除了個人短期健康險,部分險企還經(jīng)營大病保險、惠民保等團體健康險,這些業(yè)務(wù)多帶有政策屬性,這些業(yè)務(wù)的賠付率大多比較高,這也是造成險企健康險經(jīng)營虧損的一個原因。


  “目前我國商業(yè)健康保險賠款占衛(wèi)生總費用的比重仍然較低,健康險的發(fā)展空間仍然廣闊?!濒斕锾毂硎荆瑥牟煌緛砜?,業(yè)務(wù)規(guī)模較大、核保嚴格的險企賠付率相對穩(wěn)定且處于較低區(qū)間;業(yè)務(wù)規(guī)模較小的險企受個單賠付的影響較大,年度賠付率波動明顯。部分中小險企過度追求產(chǎn)品競爭力導(dǎo)致定價不足,盈利主要依靠利差,波動性較大且可持續(xù)性較差。保險公司應(yīng)當在產(chǎn)品設(shè)計上拋棄價格戰(zhàn)思路,轉(zhuǎn)為保險與大健康深度融合,解決客戶的健康問題,以迎來新的業(yè)務(wù)增長點。


  陳東輝認為,近幾年,雖然百萬醫(yī)療險、惠民保等短期健康險市場十分熱鬧,但健康險市場的主戰(zhàn)場還應(yīng)當是中高端醫(yī)療保險,特別是長期醫(yī)療保險市場。


  陳東輝表示,產(chǎn)險的邏輯以匯聚同類風(fēng)險、通過大樣本實現(xiàn)個體互助為主;壽險的邏輯以個人長期儲蓄、跨越期限實現(xiàn)積累和調(diào)劑為主;健康險則屬于居中業(yè)務(wù),既有當期的群體互助(短期健康險),也有個人的年輕時積累、年老時享用的跨期儲蓄(長期健康險)。因此,對險企而言,切忌扎堆短期低端市場,在供給側(cè)要進行均衡布局,同時將保險與健康管理、慢病服務(wù)等增值服務(wù)融合在一起。對消費者而言,則要注重短期保障和長期積累、長期保障的平衡。只有“兩條腿走路”,健康險市場才能得到充分發(fā)展。 (記者 冷翠華)


  轉(zhuǎn)自:證券日報

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