鄉(xiāng)村振興離不開金融賦能。近日，多家上市商業(yè)銀行在2022年年報(bào)業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上均提及“三農(nóng)”領(lǐng)域的信貸資金投放情況。從年報(bào)披露的數(shù)據(jù)來(lái)看，各商業(yè)銀行聚焦鄉(xiāng)村振興薄弱環(huán)節(jié)和難點(diǎn)領(lǐng)域，持續(xù)加大中長(zhǎng)期信貸資源投入，農(nóng)村金融服務(wù)水平不斷提高。

　　加大涉農(nóng)信貸投放

　　涉農(nóng)金融是鄉(xiāng)村振興發(fā)展資金的重要來(lái)源，是推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的源頭活水。發(fā)展涉農(nóng)金融是未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)，我國(guó)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重點(diǎn)任務(wù)之一，有著非常重要的現(xiàn)實(shí)意義和廣闊的發(fā)展空間。

　　中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)去年發(fā)布《關(guān)于2022年銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的通知》，督促指導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加大涉農(nóng)信貸投入力度。2022年，各商業(yè)銀行圍繞涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體、小微企業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域，以需求為導(dǎo)向強(qiáng)化“三農(nóng)”信貸投放。

　　引金融活水持續(xù)滴灌“三農(nóng)”沃土。郵儲(chǔ)銀行協(xié)同郵政集團(tuán)圍繞“村社戶企店”深入開展惠農(nóng)合作項(xiàng)目，“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)高效發(fā)展。截至報(bào)告期末，涉農(nóng)貸款結(jié)余1.81萬(wàn)億元，涉農(nóng)貸款服務(wù)客戶數(shù)超440萬(wàn)?！班]儲(chǔ)銀行有近3萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)分布在縣域及以下地區(qū)，占全部網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的70%，這是我們獨(dú)一無(wú)二的資源稟賦。正因?yàn)橛羞@樣的資源稟賦，這些年我們?cè)凇r(nóng)’領(lǐng)域加大信貸投放，扶持了一批農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展。”郵儲(chǔ)銀行行長(zhǎng)劉建軍表示。

　　圍繞金融支持鄉(xiāng)村振興，中國(guó)銀行則強(qiáng)化以商業(yè)銀行業(yè)務(wù)為主體、村鎮(zhèn)金融為補(bǔ)充、消費(fèi)金融和公益金融為特色的鄉(xiāng)村振興“一體多元”服務(wù)體系。截至2022年年末，中國(guó)銀行涉農(nóng)貸款余額20748億元，增速19.55%，普惠型涉農(nóng)貸款余額2603億元，增速37.91%，建成鄉(xiāng)村振興特色網(wǎng)點(diǎn)556家。

　　錨定農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)，農(nóng)業(yè)銀行堅(jiān)持把服務(wù)鄉(xiāng)村振興、促進(jìn)農(nóng)民農(nóng)村共同富裕作為各項(xiàng)工作的重中之重，在加大“三農(nóng)”金融投入的同時(shí)，還強(qiáng)化對(duì)國(guó)家鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣的金融支持，鞏固鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)領(lǐng)域的“造血”功能。農(nóng)業(yè)銀行行長(zhǎng)付萬(wàn)軍表示，縣域信貸投放力度進(jìn)一步加大，2022年年末，縣域貸款余額7.3萬(wàn)億元，比年初增加1.11萬(wàn)億元，增速高于全行2.8個(gè)百分點(diǎn)。在鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)領(lǐng)域，糧食安全、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、鄉(xiāng)村建設(shè)貸款增速均高于全行。服務(wù)鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)，832個(gè)脫貧縣、160個(gè)國(guó)家鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣貸款余額均保持了快速增長(zhǎng)。

　　值得注意的是，2022年金融支持鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接工作成效明顯。截至2022年年末，脫貧地區(qū)各項(xiàng)貸款余額10.7萬(wàn)億元，同比增加1.38萬(wàn)億元；重點(diǎn)幫扶縣各項(xiàng)貸款余額1.64萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14.7%，高于全國(guó)貸款增速4.1個(gè)百分點(diǎn)。銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，著力做好脫貧地區(qū)，特別是國(guó)家鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣的金融支持工作，要加快補(bǔ)齊發(fā)展短板，加大信貸投放力度，促進(jìn)脫貧地區(qū)培育壯大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，不斷改善基礎(chǔ)設(shè)施條件和農(nóng)村人居環(huán)境。

　　中國(guó)人民銀行發(fā)布的2022年第四季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，2022年年末，本外幣涉農(nóng)貸款余額49.25萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14%，增速比上年末提高3.1個(gè)百分點(diǎn)；全年增加6.22萬(wàn)億元，同比多增1.65萬(wàn)億元?！?022年第四季度涉農(nóng)貸款增速穩(wěn)中有升，一方面是銀行積極落實(shí)國(guó)家政策要求，主動(dòng)加大信貸投放的結(jié)果；另一方面強(qiáng)化金融支持鄉(xiāng)村振興也是銀行回歸本源、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的客觀要求?！敝袊?guó)銀行研究院研究員葉銀丹表示，鄉(xiāng)村振興是國(guó)家戰(zhàn)略的重要組成部分，近年來(lái)銀行通過(guò)金融創(chuàng)新模式，夯實(shí)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興基礎(chǔ)，有助于涉農(nóng)貸款投放持續(xù)增加。

　　創(chuàng)新“三農(nóng)”金融產(chǎn)品

　　黨的二十大報(bào)告提出，要完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)制度，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。當(dāng)前，在加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)、發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、推動(dòng)鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)振興的背景下，農(nóng)村金融市場(chǎng)蘊(yùn)含巨大潛力，但也應(yīng)該看到，農(nóng)村金融還面臨征信體系不健全、缺少抵押品等不可控的潛在風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)立足業(yè)務(wù)實(shí)際，在筑牢金融風(fēng)險(xiǎn)底座的同時(shí)，創(chuàng)新“三農(nóng)”金融產(chǎn)品，滿足鄉(xiāng)村金融需求。

　　“黨的二十大和中央農(nóng)村工作會(huì)議對(duì)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興作出戰(zhàn)略部署，為農(nóng)業(yè)銀行‘三農(nóng)’縣域業(yè)務(wù)發(fā)展提供了新的歷史機(jī)遇。國(guó)家決定實(shí)施新一輪千億斤糧食產(chǎn)能提升行動(dòng)，高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田和水利建設(shè)需求旺盛；農(nóng)村市場(chǎng)消費(fèi)潛力進(jìn)一步釋放。這都為農(nóng)業(yè)銀行更好服務(wù)鄉(xiāng)村振興帶來(lái)更多展業(yè)機(jī)會(huì)?！备度f(wàn)軍表示，農(nóng)業(yè)銀行先后推出國(guó)家儲(chǔ)備林貸款、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織貸款、鄉(xiāng)村人居環(huán)境貸等“三農(nóng)”專屬信貸產(chǎn)品，“三農(nóng)”特色產(chǎn)品數(shù)量達(dá)到273個(gè)。此外，農(nóng)業(yè)銀行持續(xù)優(yōu)化推廣“惠農(nóng)e貸”拳頭產(chǎn)品，貸款余額接近7500億元，較年初增長(zhǎng)37.3%。創(chuàng)新推出智慧畜牧場(chǎng)景貸，有效破解了活體抵押難題，已在33家分行推廣應(yīng)用。

　　除了創(chuàng)新鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品外，建設(shè)銀行還圍繞涉農(nóng)專業(yè)化生態(tài)場(chǎng)景，助力鄉(xiāng)村振興。一是構(gòu)建特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈場(chǎng)景。打造“裕農(nóng)市場(chǎng)”等服務(wù)模式，服務(wù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、流通、銷售等環(huán)節(jié)。二是拓展鄉(xiāng)村政務(wù)場(chǎng)景。創(chuàng)新遼寧“陽(yáng)光三務(wù)”（村務(wù)、黨務(wù)、財(cái)務(wù)）特色平臺(tái)，打造惠民強(qiáng)基合作示范樣板。建設(shè)銀行副行長(zhǎng)崔勇表示，全行上下創(chuàng)新推出“裕農(nóng)市場(chǎng)”“裕農(nóng)合作”“裕農(nóng)托管”等全新服務(wù)模式，打造了“裕農(nóng)朋友圈”“裕農(nóng)優(yōu)品”“裕農(nóng)學(xué)堂”等，建行通過(guò)這些場(chǎng)景和觸角把金融服務(wù)送到縣域鄉(xiāng)村。

　　值得注意的是，為破解“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品的授信問(wèn)題，降低“三農(nóng)”金融的小額貸款不良率，郵儲(chǔ)銀行開展主動(dòng)授信和整村授信，以此重塑服務(wù)鄉(xiāng)村振興模式。去年，郵儲(chǔ)銀行啟動(dòng)這項(xiàng)工作以來(lái)，已為1000多萬(wàn)農(nóng)戶、個(gè)體工商戶測(cè)算了預(yù)授信額度?！爸鲃?dòng)授信就是利用4億存量農(nóng)村客戶，通過(guò)后臺(tái)交易數(shù)據(jù)，疊加工商、稅務(wù)以及社保等外部數(shù)據(jù)，再加上農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)來(lái)做輔助，后臺(tái)純粹利用數(shù)據(jù)來(lái)測(cè)算農(nóng)戶的授信額度?！眲⒔ㄜ姳硎荆迨谛拍Ｊ骄褪且赞r(nóng)村信用體系建設(shè)為抓手，開展整村授信，目前郵儲(chǔ)銀行已經(jīng)建立了38萬(wàn)個(gè)信用村。在信用村里，通過(guò)基層村委會(huì)、村黨支部書記以及鄉(xiāng)賢能人幫助在村里開展相關(guān)工作。

　　當(dāng)前，鄉(xiāng)村振興已經(jīng)進(jìn)入全面推進(jìn)的新階段，金融機(jī)構(gòu)在支持鄉(xiāng)村振興方面還有很大發(fā)揮空間。葉銀丹表示，金融行業(yè)可以支持鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，通過(guò)探索農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施中長(zhǎng)期信貸模式和貸款產(chǎn)品創(chuàng)新，撬動(dòng)金融社會(huì)資本參與，強(qiáng)化農(nóng)村農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施信貸資金保障，推動(dòng)城鄉(xiāng)一體化金融發(fā)展。從而盤活鄉(xiāng)村優(yōu)質(zhì)資源，提升涉農(nóng)資產(chǎn)價(jià)值，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)發(fā)展條件，改善農(nóng)村投資環(huán)境，為鄉(xiāng)村振興工作提供支持。

　　搭建數(shù)字鄉(xiāng)村平臺(tái)

　　數(shù)據(jù)賦能鄉(xiāng)村金融，倒逼銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式加速變革。對(duì)于涉農(nóng)主體而言，不僅有利于提升融資便利度，還能節(jié)省大量綜合融資成本。年報(bào)顯示，上市商業(yè)銀行堅(jiān)持以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為主軸，業(yè)務(wù)和技術(shù)融合催生出信貸生產(chǎn)新動(dòng)能，鄉(xiāng)村金融服務(wù)半徑不斷延伸。

　　“充分發(fā)揮金融科技優(yōu)勢(shì)，打造一套涉農(nóng)金融數(shù)字化風(fēng)控體系，應(yīng)用數(shù)字化工具，推進(jìn)服務(wù)點(diǎn)線下網(wǎng)格化、線上智能化風(fēng)控體系建設(shè)?！苯ㄔO(shè)銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，通過(guò)優(yōu)化貸后管理系統(tǒng)和數(shù)字化風(fēng)控平臺(tái)，部署監(jiān)測(cè)模型，提升了農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

　　以建設(shè)銀行線下+線上“裕農(nóng)通”服務(wù)平臺(tái)為例，一方面線下打造“裕農(nóng)通”普惠金融服務(wù)點(diǎn)，另一方面線上打造“裕農(nóng)通”服務(wù)平臺(tái)。依托手機(jī)APP、智慧大屏等電子渠道，為農(nóng)民提供智慧村務(wù)、基礎(chǔ)金融服務(wù)。平臺(tái)注冊(cè)用戶超500萬(wàn)，累計(jì)為農(nóng)戶提供近200億元信貸支持。崔勇表示，在服務(wù)過(guò)程中，通過(guò)“裕農(nóng)通”APP，讓原來(lái)服務(wù)不到的客群享受到了鄉(xiāng)村振興的服務(wù)通道?，F(xiàn)在有些地方短時(shí)間內(nèi)布設(shè)不了網(wǎng)點(diǎn)，在這個(gè)過(guò)程中可通過(guò)“裕農(nóng)通”下沉重心為農(nóng)戶提供服務(wù)。

　　“今年，農(nóng)業(yè)銀行將強(qiáng)化‘三農(nóng)’領(lǐng)域的數(shù)字化賦能，積極推廣‘惠農(nóng)網(wǎng)貸’純線上作業(yè)模式。對(duì)接外部高質(zhì)量涉農(nóng)數(shù)據(jù)，為廣大農(nóng)戶提供更加快捷高效的全流程線上化辦貸服務(wù)，提升‘三農(nóng)’領(lǐng)域的數(shù)字化服務(wù)水平?！备度f(wàn)軍表示。農(nóng)業(yè)銀行以數(shù)據(jù)為主線，深入實(shí)施數(shù)字鄉(xiāng)村工程建設(shè)。推廣掌銀鄉(xiāng)村版、數(shù)字鄉(xiāng)村云平臺(tái)，搭建農(nóng)村“三資”（資金、資源、資產(chǎn)）管理、智慧畜牧等覆蓋縣域農(nóng)村生產(chǎn)、消費(fèi)、政務(wù)的一系列場(chǎng)景。截至2022年年末，全行“三資”管理平臺(tái)簽約縣（區(qū)）1725個(gè)，已在1488個(gè)縣（區(qū)）上線。

　　銀保監(jiān)會(huì)曾發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》，鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)，增強(qiáng)普惠金融、綠色金融、農(nóng)村金融服務(wù)能力，這為未來(lái)幾年金融科技發(fā)展和金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型指明了方向。專家表示，大型銀行積極利用金融科技重塑業(yè)務(wù)，在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，應(yīng)充分運(yùn)用各項(xiàng)數(shù)字技術(shù)開展面向“三農(nóng)”領(lǐng)域的金融服務(wù)。

　　隨著新型農(nóng)業(yè)主體增多，家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)業(yè)企業(yè)+農(nóng)戶等新模式興起，農(nóng)民理財(cái)?shù)冉鹑谛枨蟾佣鄻踊?，傳統(tǒng)金融在信貸授信審批模式等方面無(wú)法適應(yīng)農(nóng)村金融需求新變化，銀行機(jī)構(gòu)必須加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐。葉銀丹建議，接下來(lái)，還需大力提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興質(zhì)效，推動(dòng)數(shù)字普惠金融與數(shù)字鄉(xiāng)村場(chǎng)景深度融合，全面提高農(nóng)村金融服務(wù)的可獲得性，推動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級(jí)，為鄉(xiāng)村振興提供強(qiáng)大金融動(dòng)力。（記者 王寶會(huì)）

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