以壽險(xiǎn)附加形式出現(xiàn)的重疾險(xiǎn)是目前最多見的一種健康險(xiǎn)，專業(yè)健康險(xiǎn)將不得不面臨前者的先入競爭優(yōu)勢。

　　健康險(xiǎn)領(lǐng)域近期頻頻閃現(xiàn)外資的魅影。

　　5月7日，英國最大的健康和護(hù)理企業(yè)保柏集團(tuán)與上海復(fù)旦醫(yī)院管理有限公司簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將共同為復(fù)旦大學(xué)旗下附屬醫(yī)院在醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量評估與認(rèn)證、研討培訓(xùn)以及健康管理等多方面展開交流與合作，首批簽約的醫(yī)院為復(fù)旦大學(xué)附屬中山醫(yī)院、婦產(chǎn)科醫(yī)院和華東醫(yī)院。

　　對保柏來說，與復(fù)旦大學(xué)附屬醫(yī)院的合作，顯然并不止于認(rèn)證，其更長遠(yuǎn)的目標(biāo)在于涉足國內(nèi)高端領(lǐng)域的健康保險(xiǎn)。

　　而晚于保柏一步進(jìn)入中國的美國最大的健康險(xiǎn)公司wellpoint，對切入高端健康險(xiǎn)領(lǐng)域同樣急迫。在單純做了三年的信息咨詢服務(wù)之后，wellpoint終于調(diào)整戰(zhàn)略定位，在中國設(shè)立了合資健康險(xiǎn)公司。

　　除此之外，上月宣布成立的金衛(wèi)醫(yī)保信息管理（中國）有限公司，亦將觸角伸至醫(yī)保領(lǐng)域。

　　政策曙光

　　令外資健康險(xiǎn)巨頭蠢蠢欲動(dòng)、加速對中國市場的布局規(guī)劃，其原因之一就是新醫(yī)改顯露出巨大的商機(jī)。

　　去年公布的新醫(yī)改方案明確提出，積極提倡以政府購買醫(yī)療保障服務(wù)的方式，探索委托具有資質(zhì)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦各類醫(yī)療保障管理服務(wù)。在制度設(shè)計(jì)上，明確了建立多層次醫(yī)療保障體系的總體思想，即建立以基本醫(yī)療保障為主體，其他多種形式為補(bǔ)充，覆蓋城鄉(xiāng)居民的多層次醫(yī)療保障體系。商業(yè)健康保險(xiǎn)是多層次醫(yī)療保障體系的有機(jī)組成部分。這在政策上厘清了商業(yè)健康險(xiǎn)的“身份”。

　　對此，Wellpoint集團(tuán)全球副總裁薩繆爾納斯巴姆博士表示，醫(yī)改思路的確定使得公司能更快地在市場上找到自己的定位。

　　由此，商業(yè)健康險(xiǎn)迎來了難得的發(fā)展機(jī)遇。根據(jù)歐洲最大的健康險(xiǎn)公司——德國DKV發(fā)布的市場預(yù)測，中國健康險(xiǎn)保費(fèi)將以每年20%的速度增長，以保守的15%年增長率推算，2015年中國健康險(xiǎn)總保費(fèi)預(yù)計(jì)將突破1200億元，全球健康險(xiǎn)的平均增長水平則為6%。

　　目前，我國基本醫(yī)療保險(xiǎn)只是建立在一個(gè)“低保障，廣覆蓋”的醫(yī)療保障體系上。有數(shù)據(jù)顯示，職工醫(yī)保和居民醫(yī)保報(bào)銷水平約在70%和50%，經(jīng)過3年的努力會提高到75%和60%左右；新農(nóng)合目前是38%左右，3年后會提高到50%左右。個(gè)人和企業(yè)自付的比例仍然在25%～40%。商業(yè)健康保險(xiǎn)仍然有巨大的空間。

　　 “新醫(yī)改方案公布前，我們就非常認(rèn)可中國市場，醫(yī)改后它更令人向往?！北０丶瘓F(tuán)駐中國首席代表張岫屏女士說。

　　殊途同謀

　　張岫屏透露，保柏目前在中國的業(yè)務(wù)主要是提供醫(yī)院高端特需或涉外服務(wù)部門的“管理質(zhì)量服務(wù)”項(xiàng)目認(rèn)證，該項(xiàng)認(rèn)證對推進(jìn)醫(yī)院高端醫(yī)療與商業(yè)健康保險(xiǎn)的合作有重要的意義。

　　但保柏以及wellpoint更希望盡快深度涉足中國本土的健康險(xiǎn)領(lǐng)域。Wellpoint方面表示，公司有意進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)體，按照保監(jiān)會相關(guān)要求成立合資公司的時(shí)間將在2011年中期以后。

　　2006年即在北京設(shè)立辦事處的保柏已經(jīng)熬過了2年的“閉關(guān)期”，開始了“相親”的旅程。

　　 “但這真的很難，要門當(dāng)戶對?！睆堘镀琳f，保柏希望雙方能夠互補(bǔ)，對方能有強(qiáng)大的銷售渠道、政府關(guān)系以及對本土消費(fèi)者投保習(xí)慣的認(rèn)知。

　　金衛(wèi)醫(yī)保則打了“偏球”。其投資建立了一個(gè)IT管理平臺，該平臺作為連接國內(nèi)外醫(yī)療保險(xiǎn)公司、醫(yī)院和投保人三方的橋梁和紐帶，將首先在上海、北京、寧波、杭州等境外人群集聚的城市拓展業(yè)務(wù)。以上海為例，擁有特需或VIP服務(wù)的60多家三甲和二甲醫(yī)院，就是金衛(wèi)醫(yī)保首先需要拓展的客戶。

　　其董事局主席甘源表示，作為一家獨(dú)立第三方醫(yī)保外包服務(wù)企業(yè)，金衛(wèi)醫(yī)保的成立符合當(dāng)前國內(nèi)外醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)將后臺業(yè)務(wù)外包日漸加速的趨勢。

　　本土障礙重重

　　從行業(yè)整體來講，健康險(xiǎn)要做到總體收支平衡約需要6～7年的時(shí)間。目前國內(nèi)專業(yè)的商業(yè)健康保險(xiǎn)公司人保健康險(xiǎn)成立已有5年時(shí)間，但一直步履維艱。有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2009年，在國內(nèi)壽險(xiǎn)公司總保費(fèi)收入中，被視為“保險(xiǎn)第一需求”的健康險(xiǎn)專業(yè)公司占比僅為0.8%。初涉中國市場的外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，要跨越本土公司所遭遇的眾多難題，并非那么容易。

　　與壽險(xiǎn)及財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)相比，健康險(xiǎn)剛剛起步。國內(nèi)諸多公司的健康保險(xiǎn)是依附于壽險(xiǎn)的，后者的利潤及保費(fèi)水平可以一定程度上“拉平”前者，同時(shí)壽險(xiǎn)與財(cái)險(xiǎn)擁有了大量的銷售渠道和消費(fèi)者群體。與之相比，專業(yè)健康險(xiǎn)利潤水平低，價(jià)格上更無優(yōu)勢，分銷渠道也不成熟，只能依托熟悉醫(yī)療領(lǐng)域這一優(yōu)勢來開發(fā)設(shè)計(jì)產(chǎn)品。

　　在被問及是否會開發(fā)社保補(bǔ)充險(xiǎn)種時(shí)，張岫屏表示，這需要一定規(guī)模才能產(chǎn)生效益，因?yàn)槠淅麧櫟?，且必須能共享基本醫(yī)療保險(xiǎn)的個(gè)人信息，而這是國企的優(yōu)勢，也正是如此，保柏在尋找合作伙伴。

　　在必須容忍漫長的回報(bào)期以及確立業(yè)務(wù)模式的同時(shí)，健康險(xiǎn)公司還將面臨中國市場更多細(xì)致而復(fù)雜的問題。

　　復(fù)旦大學(xué)副校長王衛(wèi)平對此分析，一方面，中國缺乏系統(tǒng)、完善的規(guī)范化診療指南，這讓保險(xiǎn)公司在理賠上欠缺標(biāo)準(zhǔn)化的參照工具，目前醫(yī)院執(zhí)行的按項(xiàng)目付費(fèi)制并不能準(zhǔn)確反映成本，使成本核算難以實(shí)現(xiàn)，為保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)帶來困難；另一方面，醫(yī)療機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)沒有信息對接平臺，而各個(gè)醫(yī)院的信息平臺又不統(tǒng)一，無法實(shí)現(xiàn)信息共享。

　　國內(nèi)專業(yè)健康險(xiǎn)的前景已顯而易見，但道路仍需慢慢開拓。除了機(jī)遇，先行者們必不可少的還有智慧。

來源；中國投資咨詢網(wǎng)

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