深入發(fā)展老年旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，切實(shí)擴(kuò)大旅游保險(xiǎn)覆蓋面，更好發(fā)揮旅游保險(xiǎn)的“安全閥”作用，需要多方面協(xié)同共促，多領(lǐng)域深度融合

　　今年1月，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)增進(jìn)老年人福祉的意見(jiàn)》（國(guó)辦發(fā)〔2024〕1號(hào)），提出“發(fā)展老年旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)擴(kuò)大旅游保險(xiǎn)覆蓋面”。充分發(fā)揮保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范功能，對(duì)確保老年旅游市場(chǎng)平穩(wěn)有序運(yùn)行、推動(dòng)旅游業(yè)高質(zhì)量持續(xù)健康發(fā)展、保障發(fā)展成果惠及全體人民具有重要意義。

　　發(fā)展現(xiàn)狀

　　隨著我國(guó)老年旅游市場(chǎng)的快速發(fā)展，老年旅游安全風(fēng)險(xiǎn)因素日益呈現(xiàn)復(fù)雜化、多樣化、新型化等特征。

　　近年來(lái)，在文旅部門和銀保監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門的協(xié)同推進(jìn)下，旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)老年人的保障覆蓋面不斷擴(kuò)大。例如，平安產(chǎn)險(xiǎn)推出的境內(nèi)短期旅游險(xiǎn)、自駕旅游險(xiǎn)以及境外全球旅行險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品，涵蓋0-100周歲的客群，但針對(duì)不同年齡段客群的保額有所差異。華泰財(cái)險(xiǎn)在境外旅游保險(xiǎn)中，針對(duì)亞洲、港澳、馬爾代夫等不同旅游目的地設(shè)計(jì)各有側(cè)重的產(chǎn)品，其中，亞洲航境意外險(xiǎn)的賠付限額可達(dá)800萬(wàn)元、港澳旅行險(xiǎn)擁有目的地購(gòu)物特別保障、馬爾代夫?qū)俦ｋU(xiǎn)可提供沖浪出險(xiǎn)雙倍給付等，產(chǎn)品客群年齡設(shè)置在0-90周歲之間，能夠涵蓋大部分有出游需求的老年群體。其他規(guī)模較大的保險(xiǎn)公司針對(duì)滑雪、高原、趕海等旅游情景設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，年齡上限多在80-85周歲。

　　總體而言，我國(guó)旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)起步較晚，目前針對(duì)老年群體的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)依然處在初級(jí)的自發(fā)探索階段，老年旅游保險(xiǎn)政策體系仍不健全，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不夠規(guī)范；老年旅游保險(xiǎn)供給覆蓋相對(duì)不足，結(jié)構(gòu)性矛盾突出，服務(wù)水平有待提高；旅游經(jīng)營(yíng)者的保險(xiǎn)知識(shí)不充分，難以應(yīng)對(duì)日益多元的旅行風(fēng)險(xiǎn)；老年游客風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，尚未形成理性的投保觀念。從市場(chǎng)數(shù)據(jù)來(lái)看，當(dāng)前我國(guó)老年旅游市場(chǎng)的保險(xiǎn)滲透率明顯偏低，早前有統(tǒng)計(jì)顯示，我國(guó)人均旅游保費(fèi)約為1.8元，購(gòu)買旅游保險(xiǎn)人數(shù)比例不到20%，而同期歐美國(guó)家的旅游者參保比率超過(guò)了80%，人均保費(fèi)折合人民幣46元左右。相比之下，我國(guó)老年旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)仍有較大的提升空間。

　　對(duì)策建議

　　未來(lái)深入發(fā)展老年旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，切實(shí)擴(kuò)大旅游保險(xiǎn)覆蓋面，更好發(fā)揮旅游保險(xiǎn)的“安全閥”作用，需要多方面協(xié)同共促，多領(lǐng)域深度融合，以深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，注重需求側(cè)管理，聚焦五個(gè)方面著重發(fā)力。

　?。ㄒ唬┏掷m(xù)完善老年旅游保險(xiǎn)政策體系

　　第一，完善旅游保險(xiǎn)政策法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。政府相關(guān)部門需要加強(qiáng)與業(yè)內(nèi)各方的溝通合作，及時(shí)了解市場(chǎng)變化，彌補(bǔ)現(xiàn)有法規(guī)的滯后性，制定具體的輔助性政策，并深入貫徹落實(shí)，精準(zhǔn)有力促進(jìn)老年旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)范運(yùn)行。

　　第二，加強(qiáng)對(duì)旅游保險(xiǎn)相關(guān)主體的監(jiān)管，尤其要強(qiáng)化旅行社責(zé)任險(xiǎn)的督查，加大對(duì)騙保、宣傳不實(shí)等違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為的打擊力度，切實(shí)維護(hù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)。

　　第三，實(shí)施稅收激勵(lì)措施，提供稅收減免或抵扣，為從事老年旅游保險(xiǎn)的企業(yè)減負(fù)擔(dān)添活力；加大政策補(bǔ)貼傾斜力度，通過(guò)直接財(cái)政補(bǔ)貼或低息貸款等方式，降低企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本，提高企業(yè)的盈利空間，激發(fā)老年旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)活力。

　　第四，建立多元旅游保險(xiǎn)糾紛調(diào)解機(jī)制，引導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、仲裁機(jī)構(gòu)、法院以及其他第三方主體以非訴訟的形式調(diào)解矛盾，為老年群體設(shè)立專人專案，建設(shè)“一站式”糾紛解決機(jī)制，快捷有效處理旅游保險(xiǎn)中發(fā)生的各種糾紛，保障老年旅游者的合法權(quán)益。

　?。ǘ┘铀贁U(kuò)大老年旅游保險(xiǎn)有效供給

　　第一，堅(jiān)持旅保結(jié)合，鼓勵(lì)旅游企業(yè)與保險(xiǎn)公司合作，豐富旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，創(chuàng)新旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)方式，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)策略從以年齡為導(dǎo)向轉(zhuǎn)變?yōu)橐越】禐閷?dǎo)向，針對(duì)不同旅游產(chǎn)品特點(diǎn)和老年人的群體特征進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，深入研究可保風(fēng)險(xiǎn)，在優(yōu)化現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)，開(kāi)發(fā)更多適老型旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品。一方面，要推出基本覆蓋旅游各環(huán)節(jié)各場(chǎng)景風(fēng)險(xiǎn)的綜合性一站式旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，構(gòu)建多層級(jí)的老年旅游風(fēng)險(xiǎn)保障體系，實(shí)現(xiàn)“食、住、行、游、購(gòu)、娛”綜合旅游保險(xiǎn)對(duì)游客的全覆蓋；另一方面，根據(jù)不同旅游場(chǎng)景的風(fēng)險(xiǎn)類型研發(fā)更具針對(duì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如針對(duì)湯泉、康養(yǎng)等開(kāi)發(fā)不同權(quán)益?zhèn)戎氐谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，適當(dāng)縮減保險(xiǎn)權(quán)益從而降低保費(fèi)，滿足老年群體多樣化需求。此外，還要降低投保門檻，持續(xù)優(yōu)化保險(xiǎn)條款，使老年人“看得懂、算得清”，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)提質(zhì)、服務(wù)提效。

　　第二，保險(xiǎn)企業(yè)需要建立完善的賠付體系，完善信用品牌培育機(jī)制，樹(shù)立良好的企業(yè)形象。

　　第三，建立“關(guān)懷版”旅游保險(xiǎn)線上線下咨詢渠道，安排專屬業(yè)務(wù)員為老年群體服務(wù)，重點(diǎn)根據(jù)老年用戶需求提供代為篩選產(chǎn)品、代為下單、代為取消預(yù)訂等服務(wù)。

　?。ㄈ┤嫣嵘糜纹髽I(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能力

　　旅游界和保險(xiǎn)界應(yīng)加強(qiáng)溝通交流，建立數(shù)據(jù)共享、信息互報(bào)和定期溝通的工作制度，加強(qiáng)異業(yè)機(jī)構(gòu)合作，既增加旅游企業(yè)工作人員保險(xiǎn)知識(shí)的培訓(xùn)，提高旅游企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的了解掌握程度，為老年游客推薦更適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，又使金融從業(yè)人員更加充分地認(rèn)識(shí)老年人旅行過(guò)程中面臨的突出安全問(wèn)題，設(shè)計(jì)更加切合老年游客需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，及時(shí)解決旅游保險(xiǎn)發(fā)展中的問(wèn)題。

　　此外，旅行社工作人員需要系統(tǒng)學(xué)習(xí)保險(xiǎn)條款和賠付條件，根據(jù)《旅行社老年旅游服務(wù)規(guī)范》規(guī)定，當(dāng)出險(xiǎn)后，旅行社要積極協(xié)助老年旅游者及其家屬向保險(xiǎn)公司索賠，提供必要的支持和信息，這能夠有效轉(zhuǎn)變公眾對(duì)旅游企業(yè)“只提供保險(xiǎn)代理服務(wù)，不負(fù)責(zé)后續(xù)理賠”的印象，提高老年游客的整體滿意度。

　　旅游企業(yè)接收游客時(shí)，要根據(jù)老年人的健康狀況適當(dāng)放松年齡限制，摒棄“一刀切”的做法，從需求側(cè)釋放高齡健康老年人的旅游需求，形成更大規(guī)模的老年旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)，提高規(guī)模效益，倒逼保險(xiǎn)企業(yè)開(kāi)發(fā)適老化的旅游險(xiǎn)種，為更多老年旅游者提供保險(xiǎn)保障。

　?。ㄋ模┎粩嗉哟罄夏曷糜伪ｋU(xiǎn)宣介力度

　　要進(jìn)一步暢通老年旅游保險(xiǎn)的宣傳推廣渠道。在宣傳對(duì)象上，由于老年旅游的購(gòu)買決策者可能是子女，在向老年人推廣的同時(shí)，也要重視面向年輕人宣傳老年旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品；在宣傳形式上，針對(duì)老年群體相對(duì)傳統(tǒng)的休閑方式，利用電視、報(bào)紙、互聯(lián)網(wǎng)等媒體推廣老年旅游保險(xiǎn)的公益廣告，通過(guò)構(gòu)建準(zhǔn)確的用戶畫(huà)像數(shù)據(jù)庫(kù)、保險(xiǎn)代理人社區(qū)推廣等形式推動(dòng)線上線下雙向聯(lián)動(dòng)，打出營(yíng)銷“組合拳”，聚合品牌勢(shì)能，逐步形成渠道暢通、積極有效的多元化、階梯式旅游保險(xiǎn)銷售格局；在宣傳內(nèi)容上，系統(tǒng)循環(huán)傳播保險(xiǎn)功用和保險(xiǎn)常識(shí)，跳出以往宣傳內(nèi)容重產(chǎn)品輕常識(shí)的思維定式，提升公眾利用保險(xiǎn)防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，消除公眾對(duì)保險(xiǎn)的抵觸心理。

　　在廣泛宣傳的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)動(dòng)態(tài)精準(zhǔn)營(yíng)銷，通過(guò)進(jìn)社區(qū)、進(jìn)鄉(xiāng)村、進(jìn)養(yǎng)老院“三進(jìn)”活動(dòng)，將老年旅游保險(xiǎn)送進(jìn)千家萬(wàn)戶，向難以跨越“數(shù)字鴻溝”的老年人進(jìn)行一對(duì)一的保險(xiǎn)知識(shí)和產(chǎn)品推廣。

　?。ㄎ澹┣袑?shí)增強(qiáng)老年游客的參保享保意識(shí)

　　第一，營(yíng)造積極的老齡化旅游消費(fèi)氛圍，引導(dǎo)老年人樹(shù)立積極、健康、理性的消費(fèi)理念，形成良好的旅游消費(fèi)習(xí)慣；增強(qiáng)老年游客的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，避免被虛假宣傳或不良銷售手段所誤導(dǎo)落入沖動(dòng)消費(fèi)的陷阱。

　　第二，開(kāi)展“銀發(fā)無(wú)憂”等保險(xiǎn)知識(shí)推廣活動(dòng)，將老年旅游保險(xiǎn)的宣傳嵌入日常保險(xiǎn)宣傳的全過(guò)程，形成“政府倡導(dǎo)為核心，學(xué)校教育為基地，行業(yè)宣傳為主導(dǎo)”的社會(huì)合力，全方位助推國(guó)民增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。旅行社作為開(kāi)展老年旅游業(yè)務(wù)的重要市場(chǎng)主體，需要提前告知老年游客在旅程中可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，提醒老年游客提前識(shí)別未知風(fēng)險(xiǎn)，做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作。

　　第三，老年游客及其子女可以通過(guò)主動(dòng)參與保險(xiǎn)教育和宣傳活動(dòng)，提升對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理及保險(xiǎn)理念的認(rèn)知水平，在旅游保險(xiǎn)決策中做出更加明智的選擇；積極主動(dòng)了解有關(guān)老年旅游保險(xiǎn)的相關(guān)產(chǎn)品，詳細(xì)閱讀各類產(chǎn)品的特點(diǎn)、覆蓋范圍和限制條件，明確可以享受的保險(xiǎn)權(quán)益，選擇適合自身需求的保險(xiǎn)方案，以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)效益最大化。（朱志勝 張子丹）

　　轉(zhuǎn)自：中國(guó)旅游報(bào)

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