與2015年火熱朝天的景象不同，2016年的P2P行業(yè)可謂是寒意陣陣。從歲末年初出臺(tái)的《監(jiān)管指導(dǎo)意見(jiàn)征集稿》到21部委的聯(lián)合摸底排查備案，盤(pán)整之年的P2P行業(yè)迎來(lái)了多事之秋。
 

　　一如嚴(yán)冬中孕育嚴(yán)冬洗去了P2P行業(yè)的浮華，也在孕育著下一次大規(guī)模發(fā)展的希望。然而，對(duì)于P2P而言，進(jìn)一步發(fā)展的桎梏核心在于優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的獲取，優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)不僅能夠降低逾期與壞賬率，而且能有效降低平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)成本，是平臺(tái)業(yè)務(wù)規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)張的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
 

　　在資產(chǎn)創(chuàng)新層面，方興未艾的消費(fèi)金融以巨大的潛力成為了資產(chǎn)端創(chuàng)新的新寵。從宏觀來(lái)看，在出口、投資兩大動(dòng)力持續(xù)熄火的情況下，刺激消費(fèi)成為國(guó)家穩(wěn)增長(zhǎng)的主要內(nèi)容之一。根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)顯示，截止2015年10月底，我國(guó)住戶消費(fèi)性貸款余額達(dá)18.2萬(wàn)億，在全部貸款中占比達(dá)19.6%，與歐美發(fā)達(dá)國(guó)家50%左右的比例相比，目前中國(guó)的消費(fèi)信貸的比重仍然明顯偏低，未來(lái)消費(fèi)金融有著巨大的發(fā)展空間，特別是還遠(yuǎn)未充分發(fā)展的信用消費(fèi)金融領(lǐng)域。
 

　　消費(fèi)金融巨大的市場(chǎng)潛力，引發(fā)了銀行、電商、分期網(wǎng)站各方力量的熱潮涌動(dòng)。對(duì)P2P行業(yè)而言，更需要專注于細(xì)分垂直領(lǐng)域，夯實(shí)內(nèi)功，在消費(fèi)金融細(xì)分垂直領(lǐng)域打造自己的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。如何在潛力巨大的消費(fèi)金融市場(chǎng)內(nèi)分得自己的一杯羹呢？
 

　　案例一：打造“消費(fèi)金融+融資租賃”跨界新模式
 

　　消費(fèi)金融領(lǐng)域的資產(chǎn)創(chuàng)新無(wú)處不在，譬如最近花果金融與易飯物聯(lián)合作【易計(jì)劃】，就是消費(fèi)金融細(xì)分領(lǐng)域下的創(chuàng)新案例之一。
 

　　作為北京網(wǎng)貸行業(yè)的老兵之一，花果金融在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新、篩選優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)端方面有著敏銳的市場(chǎng)前瞻性及獨(dú)特的理解。易飯物聯(lián)作為自動(dòng)售賣行業(yè)的領(lǐng)軍者，則從2010年起便專注于自動(dòng)售賣設(shè)備的研發(fā)與創(chuàng)新，更在2013年推出了國(guó)內(nèi)首臺(tái)“冷鏈+自動(dòng)加熱”販賣設(shè)備。
 

　　此次花果金融聯(lián)手易飯物聯(lián)聯(lián)袂推出的【易計(jì)劃】是以易飯物聯(lián)所研發(fā)的自動(dòng)售貨設(shè)備為底層資產(chǎn)，易飯物聯(lián)通過(guò)轉(zhuǎn)讓其設(shè)備租賃的收益權(quán)來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)投資人的收益回報(bào)。而自動(dòng)售貨設(shè)備則是未來(lái)消費(fèi)金融中極具創(chuàng)新潛力以及風(fēng)口性質(zhì)的場(chǎng)景消費(fèi)中的核心設(shè)備之一。全球知名投資機(jī)構(gòu)凱雷提供的數(shù)據(jù)表示，人均GDP達(dá)到1萬(wàn)美元是自動(dòng)售貨設(shè)備需求爆發(fā)的臨界線?？梢灶A(yù)見(jiàn)的是，隨著中國(guó)人均GDP的增長(zhǎng)，都市快節(jié)奏生活對(duì)于便利的需求不斷提高，自動(dòng)售貨設(shè)備行業(yè)在中國(guó)將擁有廣闊的發(fā)展前景。從某種意義上來(lái)說(shuō)，花果金融與易飯物聯(lián)的合作開(kāi)拓了“消費(fèi)金融+融資租賃”跨界合作的新模式。
 

　　案例二：區(qū)域化+大數(shù)據(jù)打造農(nóng)村消費(fèi)金融新場(chǎng)景
 

　　消費(fèi)金融中另一極具想象力的場(chǎng)景是農(nóng)村耕作場(chǎng)景下的消費(fèi)金融，雖然農(nóng)村信用征信體系由于中國(guó)天然的農(nóng)村屬性基本屬于空白領(lǐng)域，但是由于消費(fèi)信貸擁有小額分散的特性，能有效通過(guò)小批量的資金快速積累農(nóng)村金融用戶的信用大數(shù)據(jù)，最終為農(nóng)村消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制模型提供數(shù)據(jù)支持。據(jù)內(nèi)部人士透露，花果金融對(duì)于消費(fèi)信貸的見(jiàn)解是基于農(nóng)村消費(fèi)金融的立體化場(chǎng)景，其中至少包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者、生產(chǎn)資料供應(yīng)商以及作為資金供應(yīng)端的花果金融。在此場(chǎng)景里，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者擁有生產(chǎn)資料—土地，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)，這保證了還款來(lái)源是特定的；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在平臺(tái)得到信貸額度之后，不能跨區(qū)域消費(fèi)，只能在其所在地特定范圍內(nèi)消費(fèi)；而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者進(jìn)行消費(fèi)的時(shí)候，由平臺(tái)直接將資金支付給供應(yīng)商，作為借款人的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者不接觸資金，這就保證了借款用途是特定的。這個(gè)場(chǎng)景的底端，是對(duì)農(nóng)民生產(chǎn)資料、其所處的生產(chǎn)關(guān)系、社區(qū)狀況等數(shù)據(jù)的全面掌握，有了這些數(shù)據(jù)，平臺(tái)就能給農(nóng)民進(jìn)行準(zhǔn)確畫(huà)像，并建立一套信用體系，通過(guò)這套信用體系對(duì)農(nóng)民進(jìn)行授信。獲得授信之后，農(nóng)民就可以根據(jù)所獲得的授信級(jí)別，在區(qū)域內(nèi)的商家直接進(jìn)行消費(fèi)。
 

　　花果金融通過(guò)區(qū)域化的方式，以大數(shù)據(jù)積累為核心的農(nóng)村消費(fèi)金融新場(chǎng)景，創(chuàng)新性在于區(qū)域化后的大數(shù)據(jù)擁有極強(qiáng)的指向性，有效避免了農(nóng)村整體征信體系缺乏的問(wèn)題，這一創(chuàng)新的金融產(chǎn)品能有效改善農(nóng)村地區(qū)由于信用體系缺失所帶來(lái)的融資難、融資慢的問(wèn)題。
 

　　消費(fèi)金融擁有的眾多場(chǎng)景決定了P2P行業(yè)在消費(fèi)金融領(lǐng)域創(chuàng)新空間是巨大的，但也由于消費(fèi)金融場(chǎng)景的特殊性，決定了不同消費(fèi)金融場(chǎng)景中P2P行業(yè)切入方式以及創(chuàng)新模式將有著很大的區(qū)別，針對(duì)不同場(chǎng)景中的資金流向以及場(chǎng)景構(gòu)成摸索出效率最佳的方式，有效提升資金使用效率，是P2P行業(yè)在細(xì)分垂直領(lǐng)域成功的關(guān)鍵?；ü鹑谠谥悄苁圪u設(shè)備領(lǐng)域以及區(qū)域農(nóng)村消費(fèi)信貸金融領(lǐng)域摸索出的創(chuàng)新模式是完全基于對(duì)行業(yè)深度認(rèn)知的基礎(chǔ)之上，對(duì)于P2P行業(yè)在其他消費(fèi)金融細(xì)分垂直領(lǐng)域的創(chuàng)新?lián)碛休^大的參考價(jià)值。