非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)(簡(jiǎn)稱(chēng)“網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)”)又有新的進(jìn)展。
8月22日,網(wǎng)聯(lián)清算有限公司(籌)召開(kāi)首次股東會(huì)、監(jiān)事會(huì)、董事會(huì)會(huì)議。本月初,央行支付結(jié)算司下發(fā)《關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》(銀支付[2017]209號(hào),簡(jiǎn)稱(chēng)“209號(hào)文”).
209號(hào)文下發(fā)以來(lái),市場(chǎng)議論紛紛,有觀點(diǎn)認(rèn)為,網(wǎng)聯(lián)將會(huì)對(duì)銀聯(lián)形成很大的沖擊。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者多方采訪了解,209號(hào)文主要針對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的直連模式,網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)的業(yè)務(wù)確實(shí)有重疊的地方,因此網(wǎng)聯(lián)將對(duì)銀聯(lián)業(yè)務(wù)有一定影響,但實(shí)際上沖擊并不大。此外,未來(lái)的分配原則尚待監(jiān)管明確。
業(yè)務(wù)范圍存在重疊
209號(hào)文明確,非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)(簡(jiǎn)稱(chēng)“網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)”)主要處理非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)起的涉及銀行賬戶(hù)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。
209號(hào)文要求,自2018年6月30日起,支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶(hù)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理;各銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于2017年10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)和業(yè)務(wù)遷移相關(guān)準(zhǔn)備工作。
對(duì)此,華東一家城商行網(wǎng)絡(luò)金融部高管告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者,銀聯(lián)也有大量的線(xiàn)上清算業(yè)務(wù),一些互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)會(huì)接銀聯(lián)。按照209號(hào)文,網(wǎng)聯(lián)只是切斷支付機(jī)構(gòu)和銀行的直連,并沒(méi)有說(shuō)不能接銀聯(lián),畢竟都是官方機(jī)構(gòu),可能就是業(yè)務(wù)有重疊的地方,但還沒(méi)有明確。但是,就算一些業(yè)務(wù)上有影響,也不會(huì)有太大的沖擊。
一家支付機(jī)構(gòu)人士進(jìn)一步解釋?zhuān)瑢?shí)際上對(duì)銀聯(lián)影響不大,209號(hào)文主要針對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)直連模式,其中支付寶和財(cái)付通占了大部分,而直連模式本身跟銀聯(lián)沒(méi)關(guān)系,因此,也就沒(méi)有太多影響。
不過(guò),華東一家城商行網(wǎng)絡(luò)金融部負(fù)責(zé)人指出,靜態(tài)來(lái)看,確實(shí)影響不大,但未來(lái)屬于網(wǎng)絡(luò),未來(lái)在于網(wǎng)絡(luò),從這個(gè)角度來(lái)看,對(duì)銀聯(lián)還是有較大影響的。
一些分析認(rèn)為,銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)存在一定的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。
蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者,銀行賬戶(hù)的網(wǎng)絡(luò)支付,可理解為第三方支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)中除去支付機(jī)構(gòu)余額支付、銀行卡收單、預(yù)付卡發(fā)行等業(yè)務(wù)之外的其他支付業(yè)務(wù),從這個(gè)界定上看,網(wǎng)聯(lián)與銀聯(lián)的業(yè)務(wù)范圍是存在重疊的,需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)予以具體明確。不過(guò),從市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的角度看,二者的業(yè)務(wù)范圍存在適當(dāng)?shù)闹丿B有利于促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng),提升服務(wù)水平和效率,并非壞事。
易觀支付分析師王蓬博認(rèn)為,面臨市場(chǎng)壓力,不排除網(wǎng)聯(lián)進(jìn)一步擠占銀聯(lián)清算市場(chǎng)份額的可能。與此同時(shí),網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)將促進(jìn)銀聯(lián)與第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)一步合作,提升服務(wù)質(zhì)量。此外,線(xiàn)上清算費(fèi)率或仍有下降空間,線(xiàn)上線(xiàn)下費(fèi)率或?qū)②呌诮y(tǒng)一。
互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)也可接銀聯(lián)
209號(hào)文下發(fā)之后,互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)也關(guān)心能否同時(shí)接入銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)。
此前,有媒體報(bào)道,第三方支付機(jī)構(gòu)一律都要接入網(wǎng)聯(lián),目前不允許接入銀聯(lián)。未來(lái)的終極目標(biāo)是,隨著市場(chǎng)各種機(jī)制發(fā)展成熟后,也有其他的清算組織進(jìn)場(chǎng)后,才可以自主選擇接入某家監(jiān)管認(rèn)可的清算組織。
不過(guò),一位接近監(jiān)管人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者,并沒(méi)有規(guī)定不允許接入銀聯(lián)。接近銀聯(lián)人士表示,入股網(wǎng)聯(lián)的支付機(jī)構(gòu)里,除了支付寶,本身也都是銀聯(lián)的入網(wǎng)成員機(jī)構(gòu),線(xiàn)上業(yè)務(wù)都有,銀聯(lián)云閃付也是以線(xiàn)上線(xiàn)下一體化為目標(biāo)打造的。
但是,對(duì)于未來(lái)的分配原則,即何種情況通過(guò)銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)處理,目前尚不清晰。
上述華東城商行網(wǎng)絡(luò)金融部高管表示,209號(hào)文就是切斷支付機(jī)構(gòu)與銀行的直連,沒(méi)有其他含義。
上述接近監(jiān)管人士表示,支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶(hù)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理,而涉及銀聯(lián)卡號(hào)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)則通過(guò)銀聯(lián)處理,具體則要看支付機(jī)構(gòu)報(bào)送的數(shù)據(jù)信息。
一家國(guó)際卡組織高管告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者,國(guó)外銀行賬戶(hù)和銀行卡號(hào)是不一樣的,但在國(guó)內(nèi),大多數(shù)是一樣的,因此用銀行賬戶(hù)或銀行卡號(hào),到底走相應(yīng)卡組織還是其他渠道,最終看消費(fèi)者的選擇,即客戶(hù)在支付時(shí)自主自愿選擇。
華東一家城商行網(wǎng)絡(luò)金融部負(fù)責(zé)人表示,卡號(hào)是銀聯(lián)給的,是標(biāo)準(zhǔn)化的,是附著在銀行賬戶(hù)上,在所有銀聯(lián)支持場(chǎng)景下可以使用的標(biāo)準(zhǔn)識(shí)別號(hào);銀行賬戶(hù)是銀行自己的,不一定要銀聯(lián)卡號(hào),比如活期存折等;銀行會(huì)跟銀聯(lián)申請(qǐng)自己銀行卡的專(zhuān)用卡號(hào)段。一般來(lái)說(shuō),銀聯(lián)卡號(hào)和銀行賬戶(hù)是一一對(duì)應(yīng)關(guān)系。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到,關(guān)于未來(lái)的具體分配原則,目前監(jiān)管也在研究中。
上述接近監(jiān)管人士表示,至于何時(shí)涉及銀行賬戶(hù),何時(shí)涉及銀聯(lián)卡號(hào),業(yè)務(wù)場(chǎng)景沒(méi)有特別明確,需要再明確。下一步,監(jiān)管將會(huì)就209號(hào)文做出一定的解釋。
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