其興也勃，其亡也忽。一位行業(yè)觀察人士如此評價校園貸的發(fā)展過程。

　　校園貸平臺自2014年初逐步興起，到2015年上半年各路資本涌入，為擴大市場平臺之間放松審核條件，為此后個別學(xué)生多頭借貸嚴重、無力償還造成風(fēng)險事件埋下隱患。

　　6月28日，銀監(jiān)會、教育部、人社部正式發(fā)布《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，明確要求未經(jīng)監(jiān)管部門批準的機構(gòu)不得進入校園市場提供信貸服務(wù)。此次，除商業(yè)銀行之外的機構(gòu)基本被排除在校園市場之外。

　　隨后，此前專注于校園貸市場的桔子理財發(fā)布公告稱，將逐步停止學(xué)生消費金融資產(chǎn)供應(yīng)，將相關(guān)債權(quán)推薦給持牌金融機構(gòu)進行合作；將穩(wěn)步提升白領(lǐng)人群的消費金融債權(quán)。

　　與持牌金融機構(gòu)共同開拓業(yè)務(wù)

　　桔子理財平臺銷售的是樂信集團旗下分期樂上的分期消費債權(quán)。成立于2013年的分期樂，早期是專注于大學(xué)生分期消費的電商平臺。

　　從最初只賣手機等數(shù)碼產(chǎn)品發(fā)展到綜合類消費平臺，校園業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛。隨著數(shù)十萬大學(xué)生用戶走向工作崗位，2016年4月，分期樂宣布取消用戶年齡限制，開拓面向白領(lǐng)市場的分期消費。

　　盡管白領(lǐng)消費業(yè)務(wù)份額在逐步擴大，但此次《通知》要求平臺盡快暫停校園業(yè)務(wù)。

　　樂信集團方面對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，《通知》出臺有望終結(jié)個別不良網(wǎng)貸平臺引發(fā)的“校園貸”惡性事件。放開持牌金融機構(gòu)服務(wù)大學(xué)生人群，一方面正視并滿足這一群體的合理金融需求，另一方面也便于監(jiān)管，規(guī)避不合規(guī)費率、多頭借貸等問題。

　　對于下一步業(yè)務(wù)發(fā)展，樂信集團表示，將開放自身消費場景，與持牌金融機構(gòu)保持密切合作。目前，樂信已與工商銀行、浦發(fā)銀行、上海銀行、重慶銀行以及中原消費金融、蘇寧消費金融等數(shù)十家持牌金融機構(gòu)展開了分期消費生態(tài)合作。

　　21世紀經(jīng)濟報道記者獲悉，如校園業(yè)務(wù)方面，工商銀行與分期樂合作進行小范圍試點，針對武漢、深圳、南京等地指定的九所高校在校大學(xué)生推出工銀分期樂聯(lián)名卡。用戶通過分期樂商城的風(fēng)控審核后，還要經(jīng)過工商銀行風(fēng)控體系的二次審核，才能獲得授信。

　　長效教育機制仍待建立

　　無論是民間機構(gòu)還是網(wǎng)貸平臺，涌入校園市場給部分學(xué)生的非理性超前消費提供了便利。有調(diào)查顯示，超過60%的學(xué)生申請校園貸是用于購物、娛樂、社交。

　　一名互聯(lián)網(wǎng)金融投資人對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，在投資時也曾考察過校園貸平臺，當(dāng)時業(yè)務(wù)發(fā)展很好，但最終決定不進入校園市場。因為校園業(yè)務(wù)的主要用戶是缺少收入來源的學(xué)生。其業(yè)務(wù)邏輯中，學(xué)生還款來源主要是生活費，當(dāng)無力償還時，家長作為第二還款人承擔(dān)責(zé)任。“商業(yè)模式不存在延續(xù)性。”他還表示，即便在海外市場，學(xué)生市場和高利貸市場也是最敏感的兩個領(lǐng)域，在經(jīng)過一系列風(fēng)險事件后，監(jiān)管對進行相應(yīng)業(yè)務(wù)的機構(gòu)有嚴格的準入，在利率方面也有相應(yīng)的上限。

　　《通知》也明確指出，尤其是一些非網(wǎng)貸機構(gòu)針對在校學(xué)生開展借貸業(yè)務(wù)，突破了校園網(wǎng)貸的范疇和底線，一些地方“求職貸”、“培訓(xùn)貸”“創(chuàng)業(yè)貸”等不良借貸問題突出，給校園安全和學(xué)生合法權(quán)益帶來嚴重損害。

　　上述行業(yè)觀察人士對21世紀經(jīng)濟報道介紹，校園貸平臺在2014年爆發(fā)。融360數(shù)據(jù)表明，市場上近七成大學(xué)生消費分期平臺成立于2014年，20%成立于2015年。但由于搶奪市場份額中存在審核不嚴等情況，導(dǎo)致個別學(xué)生多頭借貸嚴重，無力償還，引發(fā)社會廣泛關(guān)注。此后，自律組織、教育部、銀監(jiān)會等規(guī)范文件相繼出臺，如要求學(xué)生父母同意等，極大壓縮了過度消費需求的校園貸業(yè)務(wù)空間，多家平臺開始進行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型或砍掉校園業(yè)務(wù)，以減少政策風(fēng)險。

　　“經(jīng)過一些過渡性安排，今年校園業(yè)務(wù)存量已經(jīng)清理得差不多了，非持牌機構(gòu)被漸進式清出市場。”上述行業(yè)觀察人士說。

　　此時，監(jiān)管開始引入銀行等管理規(guī)范的機構(gòu)開展業(yè)務(wù)。“開正門，堵偏門。”建設(shè)銀行、工商銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行等相繼試點推出校園消費產(chǎn)品。

　　壹寶貸總經(jīng)理羅浩杰對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，盡管對網(wǎng)貸機構(gòu)開展校園業(yè)務(wù)一刀切，但總體方向沒錯，學(xué)生作為弱勢群體需要受到保護。不過，在整頓后，最重要的是教育學(xué)生樹立正確的消費觀念，建立長效教育機制。

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